Документы при досрочном погашении кредита

Как правильно оформить досрочное погашение кредита?

Полное и частичное погашение кредита. Когда выгоднее погашать кредит? Советы и рекомендации по досрочному погашению кредитов заемщиками.

Досрочное погашение кредита

С целью снижения переплат часто заемщики банков стараются закрыть займ раньше отведенного срока. Банк никак не может препятствовать желанию клиента выполнить досрочное погашение кредита, поэтому наложение штрафов в таком случае является незаконным. Несмотря на то, что сама по себе процедура на первый взгляд кажется простой, есть некоторые нюансы, которые следует учесть.

Чтобы банк не препятствовал закрытию кредита, нужно минимум за 30 дней до совершения операции уведомить банк о своем желании досрочно погасить займ. В заявлении, написанном в произвольной форме, нужно также указать сумму, которая будет внесена для выплаты займа.

В зависимости от обстоятельств заем может быть погашен частично или одним платежом. В чем разница и каким способом лучше воспользоваться, рассмотрим далее.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Оба вида досрочного погашения позволяют уменьшить переплаты за счет уменьшения процентов за пользование кредитом. Несмотря на явные достоинства досрочной выплаты займа, есть случаи, когда спешить не нужно. К примеру, долгосрочный ипотечный займ, взятый на 20 лет, смысла выплачивать срочно нет. Так как со временем накапливаются не только проценты по займу, но также работает инфляция, «съедающая» часть кредита.

Любое погашение займа раньше срока выгодно при краткосрочных займах от года до трех лет, хотя лучше рассчитывать индивидуально. На нашем сайте как раз есть калькулятор процентов по кредиту, где можно рассчитать все необходимые суммы.

Частичное погашение

Частичное досрочное погашение кредита заключается в оплате каждый месяц большей суммы, чем предусмотрено в графике выплаты кредита. В таком случае банк проводит перерасчет размеров будущих платежей, которые со временем уменьшаются. Для определения точной суммы платежей можно обратиться к банковскому сотруднику, который поможет провести расчеты и определит оптимальный размер ежемесячных взносов для досрочного погашения займа.

Чтобы применить досрочное погашение части кредита нужно уведомить об этом банк, который будет проводить перерасчет оставшейся суммы кредита. Банку нужно указать дату досрочного частичного погашения, размер платежа и счет. Препятствовать досрочному погашению банк не имеет права.

Полное погашение

Полное досрочное погашение кредита предполагает уплату всей оставшейся суммы займа одним платежом до наступления окончания действия договора кредитования. Осуществляя полную выплату задолженности, вы полностью снимаете обязательства перед банком.

Планируя полностью выплатить задолженность перед банком, заблаговременно узнайте точную сумму остатка по займу, а после уплаты сохраните квитанцию.

Кроме перевода денег на счет банка для полного закрытия долга нужно учесть некоторые условия. Процедуру закрытия займа нужно выполнить в соответствии с требованиями банка, чтобы в будущем не возникало никаких претензий от финансового учреждения.

Основные рекомендации для заемщиков при оформлении досрочного погашения кредита

Условия досрочного погашения кредита обязывают заемщика в первую очередь поставить в известность банк о досрочном закрытии кредита и уточнить полностью или частично будет выполняться процедура погашения кредита. Ранее мы уже упоминали, что банк нужно предупредить в письменной форме минимум за 30 дней до проведения полного погашения кредита (до окончания срока действия договора). В некоторых банках условия уведомления о намерении досрочно погасить займ могут быть другими, что должно быть указано в договоре кредитования.

Во время частичного погашения займа нужно утвердить с банком увеличенную сумму платежа и новые сроки погашения займа. Если этого не сделать, со счета по-прежнему будет сниматься только та сумма, которая была указана в договоре изначально. Без уведомления банка о желании частично погашать займ срок кредитования, а также размер долга не изменятся.

Прежде чем полностью погашать кредит, уточните остаток по займу. Даже небольшая сумма в виде остатка на ссудном счету превратится в неприятный сюрприз в виде непредвиденных долгов и просрочек.

После полной оплаты в кассе нужно сохранить чек о выплате всего займа, а также получить справку, подтверждающую погашение кредита. Документ должен подтверждать отсутствие обязательств перед финансовым учреждением и быть заверен печатью и подписью уполномоченного банковского сотрудника. Также нужно попросить выписку с ссудного счета, чтобы проконтролировать нулевой остаток.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении является невозможным в случае:

• если в договоре процедура возврата страховки запрещена;
• в случае, когда страховщиком выступал банк, и была оформлена коллективная форма договора страхования.

Если страховой полис был подписан индивидуально в банке, а также запрета на возврат нет, нужно подать заявление в отделение банка и получить неиспользованную страховку.

Если страховка была оформлена в страховой компании, тогда нужно предоставить больше документов, а именно:

• паспорт;
• заявление;
• документ, подтверждающий полное досрочное погашение долга;
• страховой полис;
• договор кредитования.

Сумму страховки, которую можно вернуть, точно предусмотреть невозможно, так как страховые компании вычтут свои дополнительные расходы. Полный возврат страховки не предусмотрен, так как обязательно вычитается сумма за период действия страхового полиса.

Когда выгоднее досрочное погашение кредита?

В зависимости от того, какая система платежей используется для кредита, можно рассчитать оптимальные сроки досрочных выплат. Способов внесения платежей может быть два:

• аннуитетный;
• дифференцированный.

При аннуитетной системе вся сумма займа вместе с процентными начислениями равномерными платежами распределяется на полный период погашения займа. Таким образом, ежемесячно выходят равные суммы платежей, не зависящие от остатка обязательств по займу.

Аннуитетная система позволяет выгодно погасить обязательства раньше окончания сроков договора. Учитывая специфику процентных начислений, в первой половине кредитного периода платеж состоит преимущественно из процентов, а далее картина меняется и преобладает основная сумма кредита. Гасить такой займ лучше в начале периода. Таким образом, если увеличить суммы платежей (использовать досрочную частичную оплату), то часть их будет перекрывать последние платежи, и займ погасится быстрее.

Дифференцированная система предполагает ежемесячные выплаты части займа (тела кредита) пропорционально сроку действия кредитного договора. С каждым платежом размер платежа уменьшается, так как процент начисляется на оставшуюся сумму долга. Такой вид выплат более оптимальный, так как проценты переплат меньше.

Чтобы точно рассчитать сумму досрочного погашения кредита, воспользуйтесь кредитным калькулятором, который есть на сайте каждого банка. Рассчитав сумму самостоятельно и сопоставив ее с личными финансовыми возможностями, обратитесь к банковскому сотруднику, который проведет окончательные расчеты и определит оптимальную сумму платежей для досрочного погашения займа.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Банкам запрещено законом препятствовать заемщикам в досрочном возврате взятого кредита. Более того, почти каждое ФКУ в числе преимуществ прописывает пункт о бесплатном и беспроблемном погашении раньше срока. Но на практике все не так просто – кредиторы выставляют некоторые условия. Предлагаем заранее узнать, какие документы для досрочного погашения кредита запрашивает Сбербанк и есть ли сроки с лимитами. Все подробности – ниже.

Есть ли какие-то исключения или ограничения?

Ограничивать досрочное погашение банки не имеют права. Есть только одно исключение, которое касается крупных займов. Так, закон разрешает ФКУ «заморозить» выплату в течение нескольких первых отчетных периодов. К примеру, при оформлении ипотечного кредитования заемщику необходимо 4 месяца вносить обязательные платежи строго по графику. После можно перечислять любые суммы сверх назначенного размера взноса – на усмотрение плательщика.

Закон запрещает ФКУ препятствовать заемщикам в досрочном возврате кредита.

К небольшим ограничениям относятся и установленные банками сроки и условия. К примеру, Сбербанк готов принять досрочный платеж с предварительным предупреждением от заемщика как минимум за 30 дней до планируемого пополнения. Второй нюанс – необходимо знать и прописать в заявлении точную сумму взноса.

Список бумаг

При досрочном погашении банки требуют только один документ – соответствующее заявление. Оно заполняется в установленном порядке по образцу или шаблону. Последний можно взять на месте, в офисе, или скачать с официального сайта ФКУ. Главное, прописать просьбу о внесении более крупного ежемесячного платежа. В заявлении на досрочное погашение обязательно указываются:

Дополнительную информацию ФКУ запрашивает в редких случаях, но лучше заранее узнать, чтобы не «пролететь» с датой. Помните, что подается заявление минимум за 30 дней до планируемого погашения. Помимо заявки также потребуется паспорт. Он необходим для подтверждения личности заемщика – без него сотрудник не имеет права обслуживать клиентов. Если нужно вернуть часть страховки, то рекомендуется взять с собой страховой договор.

Приносить другие документы, кредитный договор или справки, нет необходимости. Все данные о заемщике и его займах уже занесены в банковскую базу – паспорта будет достаточно.

Можно ли просто так вносить деньги?

Без предварительного предупреждения вносить деньги на кредитный счет нельзя – необходимо заранее уведомить банк заявлением. Исключением будут лишь те заемщики, которые при оформлении договора согласились на безакцептное снятие денег. Простыми словами, это разрешение на частичное погашение задолженности в любое время без ограничений по сумме и срокам. В таком случае ФКУ «примет» перевод и обновит платежный график.

Подать заявку на полное или частичное досрочное погашение можно через портал «Сбербанк Онлайн».

Безакцептное снятие кажется выгодным и удобным, но есть один нюанс. Автоизменение графика не подразумевает перерасчет «лишних» процентов. Если заемщик в отведенное время не обратиться в Сбербанк с просьбой учесть и вернуть невыплаченные годовые, ФКУ присвоит их себе. Тогда дистанционное погашение не даст сэкономить в полной мере. Чтобы частично или полностью погасить долг досрочно в обычном режиме, необходимо:

• уточнить сумму задолженности на текущий момент (получить выписку со счета можно в отделении или через «Сбербанк Онлайн»);
• рассчитать, насколько выгодно погашение;
• определить, какая сумма будет вноситься на счет;
• посетить банк и написать заявление на ранний возврат кредита (обязательно указываем размер взноса, сумму остатка и текущей задолженности, а также дату списания).

Сотрудник Сбербанка принимает заявление и составляет типовое соглашение. Заемщику остается только изучить прописанные в нем пункты и подписать документ. После выдается обновленный график платежей, а на счет вносится сумма досрочного взноса.

Как будет выглядеть график платежей?

Полный возврат задолженности проходит стандартно: заемщик вносит всю сумму, и кредитор закрывает сделку. При частичном погашении ситуация иная. В таком случае сотрудник банка предложит клиенту два варианта:

Сбербанк предлагает заемщику только один вариант – сохранение первоначального срока с уменьшением ежемесячных выплат по займу. Сокращение периода погашения ФКУ не практикует. После частичного досрочного погашения банк пересчитает кредит и выдаст новый график платежей. Из оставшейся задолженности вычитается внесенная сумма, затем отнимаются и «сэкономленные» проценты. Так, если заемщик сразу оплатил за пять месяцев вперед, то за такой же период спишутся годовые. Лучше сделать перерасчет и самому, проверив честность кредитора.

Какова «судьба» процентов?

К слову, Сбербанк иногда «хитрит» и не возвращает заемщикам сэкономленные при досрочном погашении проценты. В некоторых случаях сотрудники делают неверный перерасчет. Об этом нередко пишут разочарованные клиенты на форумах и страницах в соцсетях. Лучше не надеяться на честность кредитора, а взяться за дело самому:

• заказать справку о полной выплате задолженности;
• в свободной форме написать заявление о возврате процентов;
• передать справку, заявление и кредитный договор в банк.

В таком случае Сбербанк будет обязан пересчитать проценты и вернуть клиенту «лишние» годовые. Если итоговые цифры покажутся заниженными, то следует пожаловаться управляющему отделением или сразу в центральный офис ФКУ.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Уже давно на законодательном уровне нельзя препятствовать заемщикам отдавать кредитные деньги раньше срока. Но процедура погашения займа вне кредитного договора все же имеет некоторые нюансы. Например, какие документы нужны для досрочного погашения кредита в Сбербанке и есть ли дополнительные условия?

Ограничения для досрочного погашения кредита

Никаких ограничений в данном случае почти нет. Единственное, если кредит берется на большую сумму, то закон позволяет банку установить количество первых месяцев, когда такая процедура будет невозможной.

Например, при ипотеке первые 3-4 месяца надо платить строго по графику. Далее, уже на ваше усмотрение.

Кроме того, вы должны обратиться в банк как минимум, за 30 дней до досрочного внесения денег.

И еще, вам надо определиться с точной суммой, которую вы вносите. Если конечно, вы сразу не предоставляете полную стоимость.

Какие документы нужны чтобы досрочно погасить кредит?

1. Дату погашения. Это должен быть рабочий день;
2. Сумму погашения;
3. Счет, с которого спишутся средства. Счет договора или иное. Это уточняется в банке.

Какие документы нужны для досрочного погашения в Сбербанк онлайн?

1. Ваша кредитная карточка;
2. Кредитный договор.

• Авторизоваться на портале Сбербанк онлайн. Про то, как это сделать, читайте здесь;
• Найти там вкладку «Кредиты»;
• Выбрать способы погашения: Полный, частичный;
• Заполнить появившееся электронное заявление;
• Нажать «Оформить заявку». На досрочное погашение, имеется в виду.

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ В ДОЛГ БЕЗ ПРОЦЕНТОВ

Кредиты с минимальной ставкой в 2021 году

Узнать кредитную историю по фамилии онлайн