Ошибки при досрочном погашении кредита

Чем опасно досрочное погашение кредита и ипотеки?

Вроде бы такая простая процедура — досрочное погашение кредита или ипотеки для физических лиц. Взял оформил заявление на досрочку, внес деньги на счет и все хорошо?. Остаток долга уменьшился, переплата тоже. Это выгодно для заемщика.

Но есть ряд маленьких нюансов, которые делают досрочное погашение не всегда выгодным и необходимым. Опасность досрочного погашения таится прежде всего в механизме списания денег конкретным банком.

? Досрочное погашение может не сработать.

Это по идее ключевая опасность досрочного погашения. Так часто бывает в Сбербанке. Мы уже рассматривали этот момент в одной из наших статей.
См. также: Почему досрочное погашение в Сбербанке иногда не приносит пользы?
Если кратко — при досрочном погашении на малую сумму вы оплатите только проценты, начисленные на дату досрочки. Остаток долга не уменьшится, следовательно платеж или срок кредита не изменится. Переплата также не уменьшится. Просто произойдет выплата банку процентов заранее, что невыгодно для заемщика.

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

? Чтоб избежать этой опасности в случае Сбербанка всегда погашайте досрочно в дату платежа. Для других банков желательно все рассчитать на нашем калькуляторе досрочки и понять, насколько это выгодно будет для вашего бюджета

Досрочное погашение может быть невыгодно для заемщика.

Раньше, когда ставки по вкладам были высоки, то можно было бы не делать досрочку, а открыть вклад. У нас есть специальный калькулятор для расчета — что выгоднее вклад или досрочное погашение.

Сейчас ставки по вкладам в среднем 4%, что делает их невыгодными для заемщика. Всегда выгоднее делать досрочное погашение, а не вклад. Но инструменты с повышенной доходностью остались. Сейчас это высокодоходные облигации(пример — ТГ Шевченко Выпуск 1 RU00A10YP2), доходность по которым может достигать 13.46% годовых. Поэтому вопрос остается открытым — что лучше досрочно погасить ипотеку или купить высокорискованные облигации? Риски покупки таких облигации есть, но и доход по ним достаточно высокий. Всегда нужно считать — особенно, если ипотека под 6%.

Если вы хорошо разбираетесь в инвестировании, тем более выгодно попробывать купить акции, которые принесут доход более 20% за счет роста, а не отправлять деньги на досрочное погашение.

Неверное принятие решения о досрочном погашении

Важно понимать, что деньги которые ушли в счет досрочки уже не вернешь! В этом таится опасность.

Если вы досрочно гасите кредит с уменьшением срока, то должны быть уверены в том, что дальше сможете платить ежемесячный платеж по графику. У вас должна быть подушка безопасности. Если ее нет, вы не уверены в том, что дальше деньги будут — лучше не гасить кредит, а оставить деньги на черный день. Вдруг не будет денег на ежемесячный платеж по кредиту?

Если уверенности в собственных силах нет( вдруг вы заболеете короновирусом, к примеру), то всегда лучше гасить досрочно с уменьшением ежемесячного платежа✅ по ипотеке или кредиту.

Досрочка приводит к снижению суммы налогового вычета

В случае ипотеки вы имеете право на получение налогового вычета. Это 13% от суммы покупки жилья(максимум 260 тыс рублей). Также вычет можно получить с процентов. Досрочка приводит к снижению процентов. Раз проценты снижаются — значит и сумма налогового вычета с процентов тоже снижается. Это касается только ипотеки.
Для справки приведем расчет кредита на 1 млн. рублей под 10% на 10 лет с досрочным погашением 100 тыс. рублей через 1 год.

Как видно, разница получилась большая и с ростом суммы досрочки она будет расти

Конечно есть тут маленький плюс. Вычет снижается, однако сумма страховых выплат, которая зависит от остатка долга тоже снизится. Т.е. за ипотечную страховку придется заплатить меньше.

Полное досрочное погашение рефинансируемого кредита не всегда выгодно

Рефинансирование — услуга, позволяющая получить кредит на закрытие другого кредита. Обычно ставка по новому кредиту меньше, чем по старому. После выдачи нового кредита происходит досрочное погашение старого кредита. Но кроме этого по новому кредиту обычно также требуется страхование и другие дополнительные траты. Для ипотеки — повторная оценка предмета залога, возможные комиссии за межбанковкий перевод.

Поэтому полное досрочное погашение при помощи рефинансирования иногда не выгодно для заемщика. Перед оформлением лучше сесть и все точно посчитать: какие траты остались по старому кредиту и какие будут по новому. Если траты по новому больше, значит в рефинансировании нет смысла.

⚠️ Мнимые опасности досрочного погашения

Рассмотрим заблуждения, которыми сейчас забит интернет и они касаются досрочного погашения. На самом деле многие ресурсы в Интернет говорят неправду, если речь идет о досрочке.

На данный момент штрафы за досрочное погашение по текущему законодательству(Статья 809 ГК РФ) ни в одном банке не предусмотрены. Нужно возвратить только проценты, начисленные до даты досрочки. Начисление штрафа противоречит 809 статье ГК РФ. Если банк вводит такое ограничение, то можно подать в суд и отменить штраф.

В кредитной истории нет информации о том, что кредит погашен именно досрочно. Там просто стоит статус — погашен или просрочен, или продан. Дата погашения по договору в Кредитной истории отображается. Но нет никаких достоверных данных о том, что досрочное закрытие кредита портит кредитную историю. Выплаченный кредит — это плюс в копилку заемщика. Без разницы — выплачен он досрочно или нет. Выплата говорит лишь о том, что заемщики имеет хороший финансовый поток и дисциплинирован. Он смог закрыть кредит ранее, а значит ему можно доверять.

Ответ на это вопрос можно дать — да верно, но с большой натяжкой. Дело в том, что в случае аннуитетных платежей первоначально(первые платежи) платите большие проценты банку. Во второй половине срока проценты гораздо меньше. Но если посчитать проценты которые вы заплатите с досрочным погашением и без, то они будут меньше в случае досрочки во второй половине срока. Поэтому погашать досрочно в конце кредита однозначно стоит, хотя это менее эффективно и полезно.

Нет это не правда. Никаких излишне уплаченных процентов нет. И вернуть их не получится, об этом говорит судебная практика и текущее законодательство. Мы снимали видео по данному вопросу, ищите его на канале Кредиты от А до Я.

5 главных ошибок при досрочном погашении кредита

Досрочное погашение подразумевает под собой преждевременный возврат кредита за счет ежемесячных платежей сверх установленной нормы или выполнения обязательств путем внесения одной крупной выплаты. Согласно статьям 809 и 810 Гражданского кодекса, кредиторам запрещено накладывать штрафы или устанавливать комиссии за преждевременную выплату займов. Тем не менее заемщики по неосторожности рискуют столкнуться с неприятностями и ошибками при погашении задолженности раньше установленного срока.

Механизм экономии при досрочном выполнении кредитных обязательств следующий:

1. Проценты рассчитываются с учетом актуальной суммы задолженности.
2. Преждевременное погашение уменьшает остаток долга по договору займа.
3. За счет снижения задолженности сокращается сумма начисленных процентов.

Во избежание непредвиденных расходов необходимо разобраться, какие ошибки при погашении кредита раньше срока дорого обойдутся невнимательным заемщикам. Для этого следует ознакомиться со списком ключевых вещей, которые необходимо знать о досрочном возврате кредита.

Неправильный расчет платежей

Ошибка №1

Решив полностью закрыть взятый в банке кредит, можно попасть в неловкую ситуацию, когда внесенной суммы недостаточно для погашения. По стечению обстоятельств или вследствие невнимательности заемщик может ошибочно внести средства, которых не хватит для полного погашения актуального остатка задолженности.

При расчете суммы досрочного платежа нужно учитывать:

• Размер процентных ставок.
• Остаток задолженности.
• Выплаченные ранее суммы.
• Начисленные штрафы и комиссии.

Если внесен недостаточный для закрытия долга платеж, кредитор продолжит начислять проценты, списывая ежемесячную плату за пользование предоставленными взаймы средствами. Все сводится к тому, что банк требует оплатить просрочку, о которой клиент даже не в курсе. Эта ситуация крайне неприятная, поэтому необходимо уточнить необходимую для погашения сумму.

Способы получения информации об остатке задолженности:

1. Консультация сотрудника кредитной организации в офисе или по телефону горячей линии.
2. Официальный ответ банка на запрос клиента в виде справки или электронного документа.
3. Выписка с банковского счета, которую можно получить в банкомате или системе онлайн-банкинга.

Важно! После полного погашения задолженности следует взять справку о закрытии кредита, чтобы обезопасить себя от внезапных претензий со стороны банка. Документ выдается в офисе финансового учреждения по запросу клиента.

Накопление средств для погашения кредита

Ошибка №2

Используемая в потребительском кредитовании система аннуитетных платежей предполагает погашение равными выплатами, включающими проценты и сумму займа, разделенную на количество взносов. Заемщики часто стараются накопить средства, чтобы сразу оплатить внушительную часть задолженности. Такой подход ошибочен, так как экономия окажется незначительной.

Аннуитетные платежи имеют следующие особенности:

• Проценты в начале погашения кредита выше, а сумма основного долга ниже.
• К окончанию срока действия договора процентные начисления повышаются.

Таким образом, аннуитетный платеж всегда одинаков, но со временем соотношение процентов к основной сумме задолженности меняется в стороны увеличения. В итоге чем продолжительнее срок погашения, тем больше начисляется процентов. Не нужно ждать, пока накопится достаточно большая сумма, чтобы в одночасье погасить кредит.

Внесение досрочных платежей в любой день

Ошибка №3

В отношении некоторых банков не действует правило о том, что чем выше внесенная сумма, тем больше удастся сэкономить на процентах. Каждым кредитором разрабатывается индивидуальная методика обработки выплат в счет преждевременного погашения задолженности.

Существует два основных варианта учета преждевременных выплат:

1. Сумма досрочного платежа списывается в дату ближайшего погашения.
2. Деньги зачисляются непосредственно в момент внесения на счет кредитора.

В первом случае досрочное погашение происходит с учетом намеченной суммы регулярного платежа. Таким образом, опережение графика выплат позволяет экономить. Во втором случае принцип обработки выплат сложнее, а ситуация складывается не в пользу клиента. Банк рассчитывает проценты на момент внесения досрочного платежа. В результате погашение происходит по факту использования заемных средств, а с момента преждевременной выплаты и до установленной даты регулярного взноса действует новый расчетный период.

Таким образом, по второй схеме из досрочной выплаты сначала списываются проценты, а затем остаток задолженности. Вложенная сумма не приносит ощутимую выгоду, ведь ожидаемого уменьшения долга не происходит или экономия оказывается совершенно незначительной.

Отказ от изучения условий договора

Ошибка №4

Прежде чем подписывать какие-либо документы, предполагающие получение кредитных обязательств, необходимо их тщательно изучить. Клиент, который не разбираться в условиях частичного досрочного погашения, скорее всего, столкнется с дополнительными расходами. Банки надеются на то, что заемщики не попытаются погасить кредит досрочно, но условия преждевременного выполнения обязательств все равно прорабатывают в договоре.

Существует две схемы частичного погашения задолженности:

• С уменьшением размера ежемесячного платежа.
• С сокращением срока кредитования.

Первый вариант полезен тем, что с его помощью снижается регулярная платежная нагрузка на заемщика. Второй помогает раньше выполнить кредитные обязательства, позволяя получить неоспоримую выгоду в долгосрочной перспективе.

Важно! Согласно закону «О потребительском кредите» клиент обязан заблаговременно уведомить финансовое учреждение о желании досрочно погасить задолженность. Если заключен договор нецелевого кредитования, проинформировать кредитора нужно в течение двух недель, а по целевой ссуде – на протяжении 30 дней.

Отсутствие финансовой подушки безопасности

Ошибка №5

Заемщику следует трезво оценивать свои финансовые возможности. Если принято решение частично погасить кредит, следует учитывать, что в будущем внезапно могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, из-за которых образуются трудности при внесении ежемесячных платежей по кредиту.

Чтобы избежать форс-мажорных ситуаций, вызванных ошибками при досрочном выполнении обязательств, желательно иметь резервный капитал. Самые разные обстоятельства способны спровоцировать проблемы с погашением займа. Речь идет об увольнении с работы, внезапной болезни или сокращении дохода. Неожиданные финансовые проблемы не предполагают освобождение от выплат по кредиту.

При несвоевременном внесении платежей банки начисляют пени и штрафы. В итоге никакой пользы от выполненного ранее частичного погашение не будет. Помимо оставшегося долга придется выплатить штрафы. Имея финансовую подушку безопасности заемщик получит возможность продолжить погашение по графику.

Важно! Финансовую защиту на случай форс-мажорных ситуаций можно обеспечить с помощью страховки. Оформленный на этапе получения кредита полис позволит досрочно погасить кредит при наступлении страхового случая.

Выводы

Досрочное погашение кредита – правильное решение, позволяющее заемщику избавиться от задолженности с минимальными переплатами. Однако при выборе такого метода возвращения займа клиенты совершают ошибки, которые провоцируют непредвиденные расходы.

Прежде чем досрочно погашать кредит, необходимо убедиться в целесообразности подобного решения. Рекомендуется проконсультироваться у сотрудников банка. Внимательно изучив условия досрочного выполнения обязательств, удастся правильно рассчитать необходимую сумму и комфортную дату для совершения платежа.

Во избежание ошибок необходимо:

1. Узнать доступные способы, позволяющие закрыть договор раньше срока.
2. Уведомить кредитора о решении преждевременно выполнить обязательства.
3. Сохранить квитанции и чеки, доказывающие факт внесения платежей.
4. Поинтересоваться возможностью возврата части страховой премии.

Некоторые заемщики предпочитают просто оплачивать кредит вовремя. Тем не менее отказ от досрочного выполнения обязательств провоцирует значительную переплату. Проценты начисляются только на остаток кредита.

Это означает, что при уменьшении основного долга снижаются и сопутствующие платежи.

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

«Погасил кредит досрочно. Как вернуть страховку?» — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. На практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. Куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка. Лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.

» height=»0″/>

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении, — поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов, — рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа, — говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа, — говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. — Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.