Просрочка по кредитам физических лиц

Просрочка по кредиту. Что будет, если не платить кредит?

Начнем сразу со статистики, 13 триллионов рублей составляет совокупность задолженности россиян по кредитам. Это практически годовой бюджет РФ. Но, это не максимальный показатель, в США закредитованность населения еще выше, но там другие проценты. Порядка 10 млн россиян сталкиваются с проблемами при погашении заема – около 16% от всех людей, оформивших кредиты. В данной статье мы рассмотрим что делает, если не получается выплатить по заему.

Что делать, если не получается платить по кредиту?

Самое первое в такой ситуации – обратиться в кредитную организацию, и сообщить о причине неуплаты. Потеряли работу, первое, что нужно сделать, связаться с банком и оформить реструктуризацию долга. Важно, сделать так, чтобы кредит без просрочки был. Достаточно своевременно обратиться за помощью в банк. В таком случае, банк рассматривает клиента как добросовестного заемщика, у которого нет груза долгов, даже в виде одного платежа. При появлении хотя бы одной просрочки по кредиту, банк переносит клиента в другую категорию, тем самым снижается уровень доверия. Взять кредит с просрочками в дальнейшем будет сложней, поскольку кредитная история испорчена, и доверие к заемщику подорвано.

Если просрочка появилась, первые 90 дней кредитом заемщика занимается сам банк. Проводит легкое психологическое давление, но общается еще как с законопослушным гражданином. Менеджеры банковской организации пишут, звонят, предлагают выплатить задолженность, связываются с близкими, если указаны их данные. Возможно безакцептное списание задолженности со счетов банка, если это условие прописано в кредитном договоре.

Что банк не можешь делать?

В отдельных ситуациях сотрудники прибегают к этим методам, но это нарушение прав клиента.

1. Обвинение в мошенничестве, привлечение к уголовной ответственности. Это не правда, при наличии просрочки по кредиту, действия не попадают под действие статьи 152 УК РФ.
2. Описание и продажа с торгов имущество. Это возможно только если объект представлен в виде залога.
3. Лишение родительских прав. Это не входит в компетентности банковских организаций.

Нюансы общения с менеджером банка

Как говорить с представителем банка, который звонит и напоминает о просрочке по кредиту?

1. Отвечать за звонки. Не нужно скрываться, не отвечать на звонки, менять номер. Поинтересуйтесь ФИО менеджера, должностью. Не редкость что базы должников сливаются, возможно, звонит вовсе не работник банка.
2. Вежливость, спокойствие. Дополнительно можете записывать телефонные звонки.

Впервые 90 дней ничего не грозит. Далее существует два сценария для банковских организаций, обращение:

• в суд;
• коллекторскую компанию.

Второй вариант выбирают, когда у должника отсутствует существенное имущество, которое можно в судебном порядке взыскать. Работа с коллекторами осуществляется по двум схемам:

• сотрудничество с коллектором;
• продажа долга с дисконтом.

В 2017 году принят закон, который ужесточает деятельность коллекторов, и в теории защищает должников. Свежая статистика: в 2019 россияне стали на треть жаловаться больше на деятельность черных коллекторов. Это связано с повышением уровня закредитованности населения, доходы падают.

Особенности работы коллекторов

Существуют строго прописанные права для коллекторов, согласно которым работают эти организации. Коллекторы имеют право в случае просрочки по кредиту:

1. Оповещать заемщика о наличии не проведенных платежей.
2. Звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц. И только на мобильный номер, прописанный в соглашении.
3. 1 раз в неделю могут назначать личную встречу.
4. Могут приходить в квартиру, но с разрешения должника.
5. Допускается выступление в суде представителем кредитора.

Коллекторы не могут:

1. Анонимно звонить, не сообщая имени и организации.
2. Звонить заемщику в будние дни с 22.00 до 08.00, в выходные/праздники 20.00 до 00.
3. Оскорблять должника, близких и родных, угрожать нанесением вреда здоровью и имуществу.
4. Ограничивать свободу передвижения клиента.
5. Несанкционированно проникать в квартиру, дом.
6. Сообщать посторонним сумму задолженности и размер заема.
7. Вводить в заблуждение заемщика, с целью заставить выплатить кредит.

В случае, если на вас вышли коллекторы, и они делают что-то из списка вещей противоправных, первое – обратитесь в полицию. Житель РФ имеет право это сделать, и вероятней всего получит компенсацию. Когда вам звонит представитель коллекторской компании, уточните:

• ФИО и компанию, которую он представляет, без этой информации разговаривать не следует;
• в чем введенье долг пребывает: банка или коллекторской компании;
• может ли человек, с которым должник общается, принимать решения о реструктуризации долга. В случае отсутствия такой возможности, нужно обратиться в банк;
• запишите разговор. Это доказательство при обращении в полицию, при наличии угроз, нарушения прав.

Судебный процесс

Когда банк выбрал этот сценарий, первое что нужно сделать должнику – собрать все документы, справки, объясняющие, почему не осуществляется оплата по кредиту. Это документ об увольнении, выписка с больницы, справки, подтверждающие, чтобы потрачены большие суммы на лечение и т.д.

При отсутствии уважительных причин привлечите адвоката, особенно если имеется дорогое имущество, с которым не хотелось бы распрощаться. Помните, что в суде любое слово нужно подкреплять документом. В случае отсутствия бумаги, слово теряет ценность. Чем более сильное желание выплатить кредит вы покажите, тем выше шансы на успех.

1. Соберите все имеющиеся справки, квитанции об уплате заема. Это подтверждение, что ранее вы стабильно выплачивали заем без просрочек.
2. Хорошим показателем считается выплата минимального процента от ежемесячного платежа. 1000, 500 рублей – это демонстрация стремления выплатить задолженность.

В суде лучше сразу признать наличие долга и показывать желание максимально быстро выплатить задолженность, как только появятся нужные средства. Неудачная стратегия – хамство, крики, психи, обвинение банка в высоких ставках. Объективно, если банк своими действиями переступает закон, то заемщик может подать встречный иск. Судебное решение в такой ситуации может оказаться к должнику более мягким, поскольку рассматриваются два иска параллельно друг к другу.

По итогу заседания суд может принять одно из решений:

• взыскать задолженность принудительно, в частности путем продажи имущества;
• заставить/обязать выплатить задолженность единовременно. Потребуется самостоятельно продать имущество;
• выплачивать задолженность исчислениями от заработной платы/пенсии;
• выплатить кредит целиком, но без штрафа/пени. Учтите, эта схема рабочая, но не все заемщики знают о ее существовании. Существует ст. 303 Гражданского кодекса, согласно которой можно пересмотреть все штрафные санкции при наличии судебного разбирательства;
• реструктуризация кредита, обсуждается отдельно.

Послесудебная стадия, если банк принял решение взыскать долг принудительно, приказ передается судебным приставом. После этого стартует исковое производство. Судебные приставы имеют право:

• накладывать арест на имущество;
• продавать имущество;
• взыскивать деньги с банковских счетов;
• выселить должника из квартиры. Помните, что на единственную квартиру можно наложить арест, но нельзя из объекта выселить.

Конфисковать технику/оборудование не могут, если устройства необходимы для профессиональной деятельности. Например, у таксиста не заберут авто, у копирайтера компьютер. Помимо этого оставляют скот, дрова и прочие материалы, необходимые для приготовления еды.

Просрочка платежа по кредиту: какие бывают и чем грозят

Банкротство

Получить кредит в наши дни не составляет труда, гораздо сложнее выплатить его в срок в полном объеме. Экономическая ситуация в стране довольно нестабильна, поэтому в затруднительном финансовом положении может оказаться каждый. Таким образом, просрочка платежа по кредиту – явление нередкое. В нашей статье мы рассмотрим случаи, когда заемщик не в состоянии вовремя погасить задолженность, какими полномочиями обладают банки в подобной ситуации и возможные варианты решения проблемы.

Виды просрочек платежей по кредиту

Просрочка платежа по кредиту может возникнуть по множеству причин. Если, например, на работе задержали заработную плату, а нужной суммы в свободном пользовании не оказалось. Или пришлось потратить крупную сумму на лечение одного из членов семьи, взяв к тому же в долг дополнительные средства. Внезапный отъезд также может послужить причиной просрочки. Достаточно всего на месяц опоздать с выплатой, чтобы банк внес человека в список нежелательных клиентов и кредитная история была испорчена.

В каждодневной суете любой может забыть о ежемесячном взносе по кредиту, поэтому просрочка платежа на один-два дня случается довольно часто. Также не стоит забывать, что для проведения банковской операции необходимо некоторое время, поэтому денежные средства, внесенные в последний день, прописанный в графике платежей, могут поступить на счет лишь спустя 2-3 дня. Выплата, произведенная посредством Почты России или электронной платежной системы, пройдет и того позже – операция может занять несколько дней. Все эти нюансы необходимо иметь в виду при оплате кредита.

Нельзя исключать также и различные сбои в работе программ и платежных систем. Лучшим выходом будет иметь в запасе несколько дней. Чем же чревата просрочка платежа по кредиту? Кредитора не интересуют причины, побудившие вас пропустить ежемесячную выплату, в любом случае последует наказание в виде штрафа или начисления пени, а длительное откладывание платежа повлечет ухудшение кредитной истории. Чем дольше копится задолженность, тем больше вероятность подачи кредитором искового заявления или обращения к коллекторам для «выбивания» долга.

Просрочка платежа по кредиту 1-3 дня

Нередко банки классифицируют просрочки в соответствии с их продолжительностью. Если задержки происходят постоянно и составляют 5 дней и более, велика вероятность, что клиент со временем вовсе откажется от выплаты кредита. От длительности периода просрочки зависит способ взаимодействия кредитора с должником.

Короткие задержки, не превышающие в среднем три дня, не повлекут серьезных санкций со стороны банка. Довольно часто такие просрочки являются следствием нарушений в работе сервисов.

• по SMS;
• позвонив по телефону;
• посредством интернет-банкинга.

Некоторые финансовые учреждения вносят возможность просрочки такого рода в кредитный договор в целях обезопасить клиента от лишних трат. Главное, чтобы подобные задержки не стали закономерностью и не заставили кредитора прийти к неутешительным выводам относительно намерений заемщика.

Для собственного спокойствия лучше избегать даже незначительных просрочек. По возможности вносите платежи своевременно или попросите в банке официальную отсрочку ежемесячной выплаты. Сама по себе задержка в 1-2 дня не так страшна, но она может повлиять на решение по выдаче кредита в данной организации в будущем.

Просрочка платежа по кредиту от 7 до 30 дней

Наихудшим решением проблемы в случае просрочки будет избегание общения с представителями кредитной организации. В большинстве случаев вопрос можно решить, не доводя дело до суда или продажи долга коллекторам. Задержка сроком до 30 дней, конечно, не обрадует кредитора, однако не повлечет серьезного наказания. Напоминания по телефону будут осуществляться на регулярной основе, пока задолженность не окажется погашена. К негативным последствиям можно отнести отрицательные отметки в кредитной истории, которые послужат препятствием к получению займов в дальнейшем.

Желательно, чтобы задержки не дотягивали до календарного месяца. Если вы предполагаете, что не сможете выплатить необходимую сумму до того, как истечет 30 дней, придите в банк заранее, чтобы выяснить, как можно выйти из сложившейся ситуации. Понадобится предоставить документальные доказательства причины просрочки (выписку из медицинского учреждения, справку о смене места работы и т. д.). Не исключено, что банк разрешит временно выплачивать сумму меньше прописанной в договоре, пока ваше финансовое положение не стабилизируется.

Способов решить проблему с просрочкой платежа по кредиту множество, но большинство из них, например реструктуризация кредита или отсрочка выплаты, доступны клиентам, чей период просрочки не достиг 30 дней. Кроме того, большое значение имеет предыдущая кредитная история. Если у клиента в прошлом несколько займов, выплаченных с задержками или не в полном объеме, ни о какой снисходительности со стороны кредитора речи идти не может.

Просрочка платежа по кредиту более двух месяцев

Задержка ежемесячной выплаты более чем на 30 дней влечет за собой серьезные последствия в виде штрафных санкций и других, более суровых мер наказания. Такой клиент автоматически отправляется в черный список кредитной организации. Столь длительные просрочки являются достаточным основанием для визита сотрудников банка на дом к должнику. Напоминания в письменной форме также постоянно будут появляться в почтовом ящике. Помните также, что банк вправе обратиться к услугам коллекторского бюро, если просрочка платежа по кредиту превышает срок 3-5 месяцев.

Вполне вероятно, что банк, потерявший надежду на погашение клиентом задолженности, может передать дело в суд. И по решению последнего кредит будет выплачен средствами, удержанными из заработной платы или полученными с реализации изъятого у должника имущества.

В этом случае понадобится помощь хорошего адвоката. Спасением может стать своевременное предоставление в банк документов, подтверждающих уважительную причину просрочки. Если же таковых не имеется, следует идти к юристам. Для получения консультации достаточно зайти на юридический сайт и задать вопрос на форуме.

Какие дополнительные выплаты банк имеет право начислить

Любой платеж по кредиту, произведенный позже даты, указанной в договоре, является просрочкой платежа по кредиту. Задержка даже на один день может быть расценена как просрочка, вследствие чего к заемщику будут применены штрафные санкции. К ним по ст. 330, п. 1 относятся:

• Штрафы – единовременная мера наказания, применяемая к каждой просрочке. Так, если сумма штрафа составляет 100 рублей, за три месяца просрочки должник обязан будет заплатить 300 рублей.
• Пени – дополнительные проценты, начисляемые согласно сроку задержки платежа. В случае длительной просрочки сумма пени превысит сумму процентов по кредиту.

В случае если штрафа и пени также не были уплачены, за них неустойку начислить уже не смогут.

Размер пени рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования (в настоящее время этот показатель равен 7 % годовых) за каждый день просрочки платежа (ст. 395 Гражданского кодекса РФ).

Рассчитаем пеню на конкретном примере, исходя из приведенных выше данных. Если гражданин на два года взял в кредит 300 тысяч рублей под 21,5 % годовых, его ежемесячный аннуитетный платеж составляет 9 370 рублей. Пропустив два платежа, он просрочил выплату на 40 дней. Соответственно, пеня, начисленная за указанный период, будет равняться 89,48 рублям.

9 370 * 30 * 0,0191 / 100 = 53,69 (руб.) – пеня за просрочку платежа по кредиту за один месяц.

(9370 + 9370) * 10 * 0,0191 / 100 = 35,79 (руб.) – пеня за просрочку двух платежей за 10 дней второго месяца.

53,69 + 35,79 = 89,48 (руб.) – сумма пени за 40 дней.

Поскольку размер неустойки весьма скромен, кредитор может воспользоваться п. 2 ст. 332 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по обоюдному согласию сторон размер пени может быть увеличен. Этот пункт включается в договор на стадии его составления, и в случае просрочки платежа банк начислит проценты значительно больше обозначенной Центробанком ставки рефинансирования на вполне законных основаниях.

Известны ситуации, когда банк назначал чрезмерные проценты по просрочке. Тогда клиент на основании ст. 33 Гражданского кодекса РФ обращался в суд с требованием отменить выплату неустойки по причине несоответствия ее размера нарушенному обязательству. В данном случае суд может признать размер пени завышенным и отказать кредитору в удовлетворении требования от заемщика ее уплаты. Поскольку суд, как правило, становится в таких делах на сторону клиента, большинство финансовых организаций стараются не назначать непомерных штрафных санкций.

Основные разновидности штрафных санкций

К ним относятся следующие четыре типа:

• Наиболее распространенным является вариант с каждодневным начислением процентов за просрочку платежа по кредиту. Его мы рассмотрели на примере трех известных банков РФ.
• Штрафы с постоянным размером платежа, независимо от периода и частоты просрочки (500 рублей за любую задержку).
• Штрафы с постоянным размером платежа, увеличивающимся в соответствии с продолжительностью просрочки (первая задержка – 500 рублей, вторая – 600, третья и т. д. – 800 рублей).
• Процент, рассчитываемый исходя из остаточной суммы кредита, который начисляется ежедневно до погашения задолженности либо единовременно – раз в месяц. Подобная практика встречается в нашей стране крайне редко. Так, если остаток по кредиту составляет 100 тысяч рублей, а просроченный платеж – 3 000 рублей, выплате подлежит штраф в размере, например, 2 % от остатка (2 000 рублей).

Иногда кредитные организации применяют сразу два метода работы с должниками: назначают и штраф с постоянной суммой, и дополнительные 0,2–1 % от суммы задолженности. Кроме того, могут быть использованы и другие способы убеждения клиента вернуть долг.

Реструктуризация кредита – способ уменьшить риск просрочки платежа

От просрочки платежа по кредиту никто не застрахован, поэтому не нужно паниковать. Из любой ситуации можно найти выход, тем более что практика общения с банками убеждает в том, что добросовестному заемщику обычно идут навстречу. Предлагаем вам план действий на такой случай.

Шаг 1. Подача заявления в кредитную организацию с просьбой реструктурировать задолженность.

Делать это следует до того, как сумма долга станет непосильной, а период просрочки перевалит за полгода. Чем раньше будет подано заявление о реструктуризации, тем выше вероятность получения одобрения от банка.

• избежать рассмотрения дела в суде;
• разобраться со штрафами и пенями;
• уменьшить сумму ежемесячных выплат.

Шаг 2. Проконсультироваться со специалистами.

Обратитесь за помощью к сотрудникам банка, они смогут дать вам подробную информацию о возможности реструктуризации задолженности.

Поинтересуйтесь, какой вид реструктуризации подойдет именно к вашей ситуации. Какую документацию вам нужно подготовить для данной процедуры. Есть ли другие варианты решения вашего вопроса.

Получение сведений поможет вам лучше разобраться в проблеме, собрать необходимые справки и документы и как можно скорее завершить дело.

Шаг 3. Предоставление полного пакета документов.

Помимо заявления о реструктуризации долга, банк, скорее всего, потребует от вас паспорт, кредитный договор, справку 2-НДФЛ.

Кроме того, кредитор может запросить подтверждение причин, по которым образовалась просрочка платежа.

К подтверждающим документам относятся:

• выписка из медицинского учреждения;
• трудовая книжка с информацией об увольнении;
• справка с биржи труда о статусе безработного.

Шаг 4. Ожидание положительного решения банка.

Когда все необходимые документы собраны и переданы в финансовую организацию, вам остается только ждать уведомления о принятии банком решения по вопросу реструктуризации задолженности. Как правило, рассмотрение заявления занимает не более семи рабочих дней, поскольку кредитор также не заинтересован в продолжительной просрочке платежа.

Бывает, что об отрицательном решении банк не считает нужным своевременно сообщить заемщику. Поэтому по прошествии недели с момента подачи заявления вы можете обратиться в банк для получения ответа.

Шаг 5. Получение обновленного графика платежей.

Если финансовое учреждение одобрило ваше заявление о реструктуризации, вам нужно прийти в отделение банка по месту жительства для подписания нового договора.

В список документов, прилагаемых к кредитному договору, входит также обновленный график ежемесячных выплат. Ознакомившись с ним, вы узнаете, какими будут новые размер и срок платежа.

Пример

Наталья Иванова проживает в небольшом городке республики Татарстан. По праву наследования после смерти своей бабушки она получила однокомнатную квартиру, требовавшую ремонта.

Поскольку необходимой суммы на руках девушки не оказалось, она обратилась в Сбербанк для получения кредита в 100 тысяч рублей сроком на один год. К кредитному договору прилагался график ежемесячных выплат, согласно которому она должна была платить 8884,88 рубля в месяц.

График платежей по потребительскому кредиту Натальи Ивановой:

На момент получения кредита Наталья имела постоянную работу и стабильный доход, она только что получила место старшего менеджера в местном ресторане.

Однако в результате несчастного случая она сломала ногу и временно осталась без заработной платы. Проведя месяц в больнице, Наталья пришла к неутешительному выводу: подходит срок платежа по кредиту, а ее средств недостаточно для осуществления выплаты.

До того как дело примет неприятный оборот, девушка подала в Сбербанк заявление с просьбой о реструктуризации кредита. На рассмотрение заявки ушло 10 дней, после чего банк одобрил запрос Натальи.

Во время следующего визита Ивановой вручили обновленный график ежемесячных выплат. Благодаря увеличению срока кредита до двух лет сумма платежа уменьшилась в два раза.

Новый график ежемесячных платежей:

Данная процедура помогла снизить кредитную нагрузку Натальи. Увеличение срока кредита и суммы переплат не составило проблемы, поскольку выплатить заем девушка планировала досрочно, что не противоречило условиям кредитного договора.

Шаг 6. Заключение нового кредитного договора на иных условиях.

Получив на руки новый график платежей и ознакомившись с ним, вы можете подписать новый договор с кредитной организацией.

Никогда не подписывайте договоры не глядя! Внимательно прочтите текст (особенно мелкий шрифт), спросите, если что-то непонятно, и только если вас все устраивает, поставьте свою подпись.

Нюансы, на которые следует обратить пристальное внимание:

• в новом договоре обязательно должно быть указано, что предыдущий договор закрыт и более не имеет юридической силы;
• не должно появиться нового пункта, гласящего, что кредитор в одностороннем порядке имеет право повышать ставки по кредиту.

Возможно ли рефинансирование кредита с просроченными платежами

На первый взгляд может показаться, что наличие просрочек не имеет для банка никакого значения. Достаточно включить сумму штрафов и пеней в сумму рефинансирования. Однако перерасчет кредита с просрочками платежей не входит в круг интересов финансовых организаций.

Доверие к клиенту, уже просрочившему выплату, теряется. Банк не может быть уверен, что обновленный кредит будет выплачен вовремя.

Иногда рефинансирование займа не может быть одобрено по причине открытого судебного разбирательства.

Но главная причина возможного отказа кроется все же в недоверии со стороны кредитора. Какова вероятность, что человек не просрочит и новые выплаты? В таком случае проблем от этого клиента будет гораздо больше, чем прибыли.

Можно попробовать рефинансировать кредит в своем же банке. В некоторых случаях сотрудники банка сами предлагают такой вариант решения проблемы. В сумму нового кредита включаются штрафы и пени, а его срок увеличивается. Специалисты не рекомендуют принимать такое предложение, если причина просрочки были довольно серьезными.

Можно попробовать такой способ: подать заявление о реструктуризации кредита в свой банк, приложив документы, подтверждающие резкое ухудшение финансового положения (продолжительное лечение, отпуск по уходу за ребенком, потеря дееспособности и получение инвалидности, увольнение с работы и т. п.). Заявление должно быть принято и рассмотрено, после чего банк обязан предоставить ответ в письменной форме.

При наличии отрицательного ответа заемщик может подать исковое заявление в суд. При благоприятном исходе суд примет решение о списании штрафов и проведении реструктуризации, поскольку основания для этого были достаточными.

Клиентам, берущим кредит для выплаты просроченного кредита в другом банке, необходимо сообщить о том, что заем является проблемным.

Рефинансирование проблемных кредитов возможно, если:

• перекредитование распространяется на несколько займов большого размера, среди которых только один имеет просрочку;
• среди займов, подлежащих рефинансированию, есть залоговые, и после закрытия их в других банках заемщик готов переоформить залог в новом;
• период просрочки не превышает 30 дней;
• клиент получает зарплату через банк, в котором хочет осуществить рефинансирование.

На самом деле, банки не так часто отказывают заемщикам, желающим рефинансировать просроченный кредит. В случае предоставления дополнительных гарантий, привлечения созаемщиков или поручителей, а также обеспечения в виде недвижимого имущества или автомобиля банк может пойти навстречу проблемному клиенту.

Не стоит надеяться выиграть от рефинансирования крупного кредита, такого как ипотека или автозаем. Для кредитов без просрочек могут быть предложены более выгодные условия со снижением процентной ставки. Но когда речь идет о просрочках платежей по кредиту, максимальная выгода состоит в получении денежных средств и избавлении от проблем в виде исков и общения с коллекторами. Таким образом, прекратят копиться штрафы и пени, и можно будет спокойно продолжать выплачивать кредит в обычном режиме.

• справка обо всех доходах, как основных, так и дополнительных;
• трудовая книжка (копия, заверенная нотариусом);
• сведения об иждивенцах, находящихся на попечении заемщика;
• кредитные договоры по всем открытым на данный момент займам, включая те, которые не подлежат рефинансированию;
• документы, свидетельствующие об имеющемся в собственности заемщика имуществе, которое может быть использовано в качестве залога (если недвижимость или автомобиль уже выступают в качестве обеспечения в других банках, нужно уточнить у сотрудника кредитной организации возможность использовать их повторно).

Также перечень необходимых документов должны подготовить созаемщики. Размер ежемесячных платежей по кредиту может быть уменьшен за счет увеличения срока кредитования.

Если клиент рефинансирует кредит в другом банке, не имея при этом просрочек платежей, справка об остатке задолженности или разрешение банка на перекредитование могут и не понадобиться. Однако когда мы говорим о займах с просрочкой платежей, такие бумаги обязательно должны быть предоставлены.

Обратите внимание, что срок действия справки о сумме задолженности с включенными в нее штрафами невелик, поэтому затягивать не стоит. Предоставьте документ в новый банк сразу же, как вам его выдадут в старом. Онлайн-заявку подать не получится, поскольку информация, представленная на всех сайтах банков, гласит, что рефинансирование просроченных кредитов они не производят. Тем не менее в каждом конкретном случае могут найтись лазейки, ради которых нужно прийти в банк лично.

Лучше иметь при себе паспорт, все открытые кредитные договоры, свидетельства о праве собственности на имущество, которое выступит в качестве обеспечения кредита. В отделении банка вам нужно будет написать заявление на рефинансирование, не забыв указать, что по кредиту имеется просрочка. Прикрепите к заявлению копии необходимых документов и ждите решения банка. Для сообщения результатов рассмотрения заявки, банк может позвонить по телефону, отправить письмо (а также email или SMS) с уведомлением либо вызвать вас лично. На рассмотрение заявления уходит, как правило, не более семи рабочих дней.

Если банк принял заявление, в дальнейшем будет оговорена возможность оформления залога или привлечения поручителя. Затем составляется и подписывается кредитный договор. Ставка в этом случае будет не менее 20 % годовых, а в некоторых случаях она доходит до 30 %. На ее размер влияет множество факторов (сумма кредита, период просрочки и т. д.).

Справка о погашении кредита не потребуется, если деньги после рефинансирования переведены непосредственно на расчетный счет. Если клиент закрывает кредит самостоятельно, он обязан получить справки о погашении займа и отсутствии претензий со стороны кредитора.

Однако новый банк может запросить соответствующие справки в любом случае, чтобы перестраховаться. Специалисты рекомендуют взять такую справку, даже если никто об этом не просил. Это послужит подтверждением освобождения вас от обязательств перед предыдущим кредитором.

Просроченная задолженность физических лиц – проблема, которую реально решить без жертв

Кредиты

Каждый из нас знает, как работают кредиты: банки одалживают деньги физическим и юридическим лицам с тем условием, что они вернут их с процентами. Но если лицо, взявшее кредит, не в состоянии более его выплачивать, у него появляется просроченная задолженность. В статье мы разберем основные вопросы в данной теме: что включает в себя само понятие просроченной задолженности, какого размера бывает просроченная задолженность физических лиц и какие есть способы ее взыскания.

Что значит просроченная задолженность

Просроченная задолженность физических лиц – это неуплаченный в соответствующее время физическим лицом долг по телу кредита либо процентов по нему. Когда клиент банка не вносит платежи, у него формируется задолженность.

За каждый последующий день неуплаты банк начисляет штрафные пени. В такой ситуации и появляется просроченная задолженность, которая доставляет кучу хлопот и должнику, и самому банку.

1. Для физических лиц

Основная информация о просроченной задолженности по кредитам физических лиц отражена в статье 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В большинстве случаев люди обращаются к услугам банка, чтобы оформить такие виды займов:

• ипотеку;
• потребительские кредиты;
• кредитные карты;
• автокредиты.

Каждый вид займа сопровождается оформлением необходимого документа, в котором изложена информация о том, как погасить задолженность и какие штрафы могут быть применены к физическим лицам в случае несоблюдения условий договора. Как правило, в банки обращаются люди, которые имеют стабильный заработок и знают, что у них не может возникнуть проблем с выплатами. Но порой случается непредвиденное:

• проблемы на работе, увольнения, задержки зарплаты;
• тяжелые болезни;
• потеря кормильца.

В таких сложных обстоятельствах люди уже не способны выплачивать кредиты вовремя, от чего и может возникнуть просроченная задолженность физических лиц перед банками.

2. Для организаций

В контексте сферы отношений между юридическими лицами используется такое понятие, как просроченная кредиторская задолженность. Под ней понимают непогашенные вовремя обязательства по платежам в пользу банков, поставщиков, подрядчиков и т. п. Появление у организации просроченной задолженности – первый сигнал ее неблагополучного состояния.

К факторам, которые привели к формированию просроченной задолженности, относят следующие внутренние и внешние причины:

• излишние траты на приобретение товаров, материалов, сырья, что привело к их избытку;
• производство, идущее в убыток;
• резкое падение или исчезновение спроса на товар, услуги юридического лица.

Для организации накопление просроченных задолженностей перед бюджетом или фондами чревато крупными неприятностями, в перспективе – закрытием компании. Если просроченная задолженность не будет погашена в течение трех месяцев, организация может быть объявлена банкротом.

Существует система штрафов, которыми банк облагает неплательщиков. Они зависят от длительности просрочки, вида займа и суммы платежа. Бывают:

• фиксированные суммы штрафов;
• повышение процента;
• дополнительный процент с остатка денег.

Как правило, первый тип штрафа используется в отношении лиц, владеющих кредитной картой. Размер такого штрафа может расти с каждым числом просрочки платежа. Также размер штрафа может быть отсчитан по повышенному проценту от одного просроченного платежа или от общей годовой суммы.

Просроченная задолженность классифицируется по времени просрочки:

• Платеж полностью оплачен с запозданием менее чем на месяц – нет влияния на кредитную историю неплательщика.
• Время просрочки более месяца – репутация клиента портится.
• В течение полугода задолженность полностью не погашена, заемщик не пытается уладить ситуацию – дело переходит в руки коллекторов или в суд.

Очевидно, что лучший вариант – это оплата задолженности в кратчайший срок, чтобы этот инцидент никак не повлиял на репутацию заемщика.
[offer]

Как физическому лицу узнать о просроченной задолженности по кредитам

Информацию о просроченной задолженности физических лиц перед банками можно узнать:

• в отделении банка. Нужно прийти с паспортом и кредитным договором;
• позвонив в кредитный отдел банка;
• в личном кабинете на официальной странице банка;
• на сайте национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Самый оптимальный способ – лично прийти в банк. Сотрудники предоставят вам всю имеющуюся у них информацию, в случае наличия просроченной задолженностей помогут решить проблему. Физическим лицам доступен вариант реструктуризации долга, также банк может учесть смягчающие обстоятельства. Какой бы вариант решения проблемы просроченной задолженности вы ни выбрали, он будет лучше, чем решение игнорировать кредитора и пытаться уйти от ответственности, поскольку в худшем случае взысканием просроченной задолженности физических лиц займутся коллекторы.

Списание просроченной задолженности с физических лиц в 2019 году

В 2015 году появились данные о том, что в России растет совокупная кредитная задолженность физических лиц. В условиях предшествующего финансового кризиса людям долгое время приходилось сильно экономить, но когда появились заманчивые объявления о невероятно выгодных кредитных условиях займов, россияне сразу ринулись за покупками. Это все привело к тому, что суммарная задолженность физических лиц в 2017 году достигла максимальных значений.

Согласно подсчетам просроченная задолженность физических лиц в 2018 году уже насчитывала порядка 12 триллионов рублей. Статистика НИУ ВШЭ утверждает, что на каждом втором нашем соотечественнике висит неоплаченный кредит.

Сложившаяся ситуация негативно влияет на экономику страны. Специалисты поясняют, что чем выше объем потребительских кредитов в стране, тем больше инфляция и тем хуже благосостояние государства в целом. Эту связь легко уловить: одолженные у банка деньги заемщик тратит на товары и услуги, которые раньше из-за дороговизны были ему недоступны, из-за этого рост потребления значительно опережает рост благосостояния россиян. Производители товаров и продавцы, глядя на высокий спрос, приходят к выводу, что можно поднять цены еще выше.

Проблема высокой кредитной задолженности доставляет хлопоты не только физическим лицам, берущим в долг деньги, но и самим кредитным организациям. Так как заемщики не спешат гасить просроченные задолженности, компании-кредиторы вынуждены сами влезать в долги. Так, например, «Русский Стандарт» оказался в такой ситуации и был вынужден начать продавать просроченные задолженности коллекторам, чтобы самому остаться на плаву.

В правительстве разговоры о важности решения проблемы долгов начались в 2015 году, когда депутаты от КПРФ выдвинули законопроект о «кредитной амнистии» населения. Проект не был воплощен в жизнь, несмотря на то что противников у такого варианта решения ситуации не оказалось. Идея кредитной амнистии все еще находится на рассмотрении. Нельзя точно сказать, будет ли этот проект реализован в 2019 году.

Государственная Дума планирует ввести ограничение на выдачу потребительских кредитов. Нужно прийти к такому положению дел, когда платежи по кредитам не превышают половины дохода домохозяйства.

Программа кредитной амнистии, выдвинутая депутатами, предусматривает списание задолженности для всех физических лиц, за исключением злостных неплательщиков. Получается, что когда закон примут, уменьшить сумму долга смогут только тем, у кого есть веские причины создавшейся просроченной задолженности, например:

• утрата кормильца;
• отсутствие возможности работать из-за сокращений или состояния здоровья.

При этом у человека должно быть документальное подтверждение смягчающих обстоятельств, только в этом случае возможен пересмотр дела о его просроченной задолженности. Даже если заявление на амнистию будет удовлетворено, долг полностью списан не будет. Речь идет только о переформировании оставшейся задолженности таким образом, чтобы физическому лицу было по силам ее выплатить.

Таким образом, долг физического лица не списывается полностью, а лишь реструктуризуется. Как указано в законопроекте, должнику будет позволено в первую очередь закрыть просроченную задолженность по основному долгу, а затем уже только по проценту, который планируется свести до минимума. Согласно правилам, действующим сейчас, сначала уплачиваются штрафы, пени и проценты, а только затем основной долг.

Если закон будет принят и у физического лица окажется положительная кредитная история, его задолженность может быть пересмотрена. Но для решения дел заемщиков с отрицательной кредитной историей банк будет, как и раньше, для взыскания просроченной задолженности физических лиц обращаться к коллекторам.

Кредитная амнистия для должников ипотеки и автокредитов

Важно сказать, что закон о списании затронет только потребительские займы. Условия для кредитов на приобретение недвижимости не будут пересмотрены.

Это обосновывается тем, что такой вид кредитования привязан к залогу и имеет прочное обеспечение: в случае игнорирования заемщиком просроченной задолженности жилье перейдет во владение кредитора.

В случае с ипотекой банк находится в полной финансовой безопасности, поскольку имеет возможность на аукционе продать объект залога и взять вырученные с этого деньги в качестве компенсации.

В сфере автокредитов будет реализована возможность кредитной амнистии, но специалисты говорят, что к такому варианту лучше обращаться тогда, когда размер просроченной задолженности физического лица дойдет до критического. Но никто не может сказать, будет ли уже к тому времени машина перепродана и реализована как проблемное имущество.

Как известно, все подобные вопросы, касающиеся ареста автомобиля, занимают долгое время, а задержки подобного рода могут привести к истечению искового срока.

Способы решения проблем с просроченной задолженностью для физических лиц

Любой банк стремится к тому, чтобы удерживать клиента и сохранять свою репутацию. Кредитная организация также всегда заинтересована в том, чтобы вернуть себе выданные средства. Если вы обнаружили на себе просроченную задолженность, обратитесь к сотрудникам банка, и вместе вы сможете подобрать тот вариант погашения обязательств, который устроит всех.

Чтобы не доводить все до критической точки, можно воспользоваться вариантами:

• реструктуризации долга;
• кредитных каникул;
• перекредитования в иной организации.

Если ничего не предпринимать, то размер просроченной задолженности физического лица по кредиту станет расти в геометрической прогрессии. С каждым днем сумма долга будет увеличиваться за счет штрафов и пени. Вместе с этим просроченная задолженность скажется и на вашей кредитной истории. Вся информация поступит в БКИ, откуда любая финансовая организация сможет ее узнать. Даже когда вы преодолеете все финансовые трудности и выплатите долги, то в течение 10 лет вам будут ограничены услуги займов во всех банках.

Если физическое лицо игнорирует требования, кредиторы сначала попробуют отправлять СМС и письма, а затем передадут дело в суд. Параллельно с этим на заемщика будет оказываться давление, ведь почти каждый день он будет получать звонки из банка. При этом связаться могут не только с непосредственным должником, но и с поручителями, контактными лицами – людьми, которые были указаны в договоре. Последняя точка в этой цепочке – судебное разбирательство или вмешательство коллекторов.

Но если у должника имеется действующий счет в банке, где на нем висит просроченная задолженность, деньги будут списываться оттуда. Кроме того, физическому лицу будет ограничен выезд за границу, его могут лишить водительских прав (в случае долга по автокредиту).

Можно провести реструктуризацию долга физического лица: будет продлен срок для выплаты имеющейся просроченной задолженности и ежемесячные взносы, соответственно, уменьшены. Другой возможный вариант – отсрочка платежа, за время которой у должника будет время, чтобы собрать нужную сумму. Также возможен вариант с уменьшением процентной ставки и объема взносов. Все изменения в договоре проводятся на основании статьи 105 Бюджетного кодекса РФ.

Если материальное положение физического лица ухудшилось не по его вине (сокращения на работе, ухудшение здоровья, декрет, смерть близкого родственника), то банк может сократить основную сумму по договору, частично списав ее.

Чтобы все эти варианты уменьшения просроченной задолженности были возможны в вашем случае, необходимо доказать кредитору, что вы не один из злостных неплательщиков. Для этого необходимо будет предоставить все справки, документы, подтвердив положительную кредитную историю.

Заявления физических лиц на реструктуризацию задолженности рассматриваются банками в течение 10 дней. Стоит иметь в виду, что за это время сумма вашего долга может вырасти, потому что все еще будут капать пени и проценты. Поэтому подачу заявления не стоит откладывать в долгий ящик.

Кредитная организация может предложить следующие варианты разрешения проблем с задолженностью:

• Изменение схемы выплат.
• Пролонгирование кредита, увеличение сроков выплат. Сумма просто будет растянута на больший период, от этого сократится размер ежемесячных взносов.
• Кредитные каникулы. Банк выделяет должнику срок, за который он должен будет погасить часть процентов, а в это время тело кредита не будет меняться.
• Изменение валюты договора. Это целесообразно, если кредит взят в долларах/евро, а должник получает доход в рублях. Конвертация возможна как по действующему курсу, так и по курсу на момент заключения договора.

Все вышеперечисленные варианты помогут вам разрешить проблемы с просроченной задолженностью. При этом такие действия никак не скажутся на вашей репутации и кредитной истории.

Если это первый случай просрочки платежа и она не превысила двух недель, то ситуация легко поправима. Главное за этот срок успеть найти нужные средства и закрыть долг вместе с процентами и штрафами. В этом случае у банка не будет к вам никаких претензий.

Но если просрочка на вас висит уже более месяца, то, к сожалению, это скажется на кредитной истории, что повлияет на ваши последующие отношения с банками. Если ваш текущий долг перед банком будет закрыт, то потребуется полгода, чтобы исправить кредитную историю.

Если долг остается непогашенным в течение полугода-года, то он перейдет к коллекторам. Их главная цель – возврат просроченной задолженности физических лиц. И действовать сотрудники таких компаний в отношении должников могут очень жестко: они применяют угрозы, шантаж, грубят.

Более того, банк может подать на вас в суд. Большая часть подобных дел решается в пользу кредитора. В таком случае приставы изымают имущество физического лица, выставляют на аукцион, а вырученные средства направляются на закрытие долга. В худшем случае человек может потерять машину, предметы роскоши и бытовую технику. У должника останется только квартира, если она является единственным жильем (исключение – залоговая недвижимость).

Не доводите дело до тяжелого состояния, обязательно обратитесь к работникам банка, если вы обнаружили просроченную задолженность, тогда ваша проблема решится быстро, и это никак не отразится на кредитной истории.

5 советов, как действовать при возникшей просроченной задолженности

В ситуациях с просроченной задолженностью физических лиц перед банками необходимо знать, как правильно действовать, чтобы разрешить все неприятности как можно скорее. Мы выделили пять главных советов:

Не прячьтесь от банков.Скрываться от кредитора – самое плохое решение в подобной ситуации. Банки – это крупные юридические компании, на них трудятся десятки юристов, у них есть все договоры, а значит, закон на их стороне.

Чем дольше вы не появляетесь в банке, тем ситуация по просроченной задолженности становится сложнее.

Объявить себя банкротом – уместный вариант, если сумма задолженности кажется непомерно большой и вам действительно не по силам ее погасить.

Такие компании становятся сейчас все более востребованными.

Антиколлекторская фирма – это группа людей, которые, руководствуясь законом, оказывают помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации и более неспособным выплачивать кредит. Такие специалисты помогут выбрать оптимальный вариант решения проблемы.