Выплата основного долга по кредиту

Финансовый ликбез: зачем долгу «тело» и как на его основании выяснить реальный размер переплаты

С банковским термином «тело долга» клиенты, как правило, знакомятся одним из способов: при подписании кредитного договора, в тексте которого содержится такое понятие, или уже разбираясь с проблемной задолженностью — и узнают от специалиста. Но куда безопаснее запомнить это определение заранее, еще до обращения в банк за ссудой. Так выше вероятность избежать неприятностей с оформлением и обслуживанием финансовых обязательств. Разберемся же в том, что подразумевается под определением «тело долга».

Что такое «тело кредита», говоря простыми словами

Легче всего это понять на примере. Клиент делает ремонт, прикидывает его стоимость и понимает, что ему не хватает 500 тыс. рублей, а чтобы погасить их без «напряжения» для бюджета, нужно два года. Банк рассматривает заявку на кредит и выдает заемщику запрошенную сумму наличными или перечисляет на дебетовую карту. Эти 0,5 млн рублей могут быть обозначены в подписанном кредитном договоре с банком разными способами, такими как:

• Тело кредита;
• Тело долга;
• Основное тело кредита;
• Основной долг по кредиту;
• Сумма кредита.

Что есть в кредите, кроме тела

Общий размер задолженности перед банком у клиента всегда превышает сумму займа, поскольку в выплаты включены, как минимум, долг плюс проценты за весь срок пользования средствами по установленной кредитором ставке.

Описанный вариант — оптимальный и наименее затратный для клиента, особенно если ставка на выгодных условиях. В зависимости от условий банка, вида кредита или степени доверия к заемщику, к этому «основанию» могут приплюсовать:

• плату за открытие или ведение счета,
• суммы за выпуск и обслуживание пластиковой карты,
• различные комиссии, например, такие: за выдачу кредита или возникающие при обналичке средств по кредитке,
• предусмотренные положениями договора платежи в пользу третьих лиц;
• могут также включаться расходы на страховку, оформленную в пользу банка: если это предусмотрено соглашением с банком, страхование жизни при ипотеке или страхование на случай невыплаты по потребительскому кредиту.

Полного перечня опций, применимого ко всем кредитным продуктам в РФ, за которые банк вдруг решит взять с вас дополнительную плату при выдаче кредита, банально не существует. Банки хитры на изобретение все новых поборов.

За какие услуги при оформлении
и выдаче кредита банк не имеет
право брать комиссии?

Меняется ли размер кредита при изменении стоимости услуг

Все платежи плюс тело займа складываются в полную стоимость кредита (ПСК). С 2008 года этот показатель должен быть указан в соглашении между заемщиком и кредитором. Содержание договора регулируется нормами № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе). В ПСК включены все платежи клиента, сроки уплаты и размеры обязательств по которым известны на момент подписания договора.

Единый порядок расчета полной стоимости установлен информационным письмом Банка России в 2020 году.

• Не входят в ПСК виды страхования, которые предусмотрены законодательством РФ, а не договором с кредитной организацией.
• К ним относится, например, обязательное страхование недвижимости, которая является залогом в ипотеке.
• В то же время страховка по потребительскому кредиту, которая оформляется с согласия заемщика ради лучших условий по займу, будет отражена как один из платежей в ПСК.
• Полный перечень обязательных «довесков» к сумме долга придется уточнять в конкретном банке, чаще всего такая информация есть на сайте. Среди них могут оказаться не только КАСКО, но и ОСАГО по автокредиту, плата за аккредитив и даже нотариальные услуги по оформлению ипотеки, и т.д.
• Если в общем перечне этого пункта нет или специалист банка навязывает вам страховку, не являющуюся обязательной — например, медицинскую, это незаконно.

Описанная схема верна применительно к большинству видов банковских кредитных продуктов, представленных на рынке. То есть для любых потребительских займов, ипотеки, автокредитам. Поэтому в случае, когда вам предлагают ипотеку под 2% годовых на весь период, то прежде, чем радоваться, стоит ознакомиться с полной «калькуляцией».

Как параметры кредита можно выяснить, зная размер тела долга

Кредитные специалисты не имеют права скрывать важную информацию, включая платежи, ПСК и ставки. Впрочем, когда кредитный договор уже подписан, незнание может оказаться «благом»: выяснив реальные проценты по ипотеке, некоторые клиенты начинают горстями глотать успокоительное. Потому что:

1. Простым вычитанием по формуле: «ПСК минус сумма долга» легко получить размер переплаты.
2. Исходя из общей суммы обязательных выплат и размера основной суммы по кредиту, можно также рассчитать эффективную процентную ставку — еще один весьма полезный термин из лексикона финансистов. Но проще выяснить ее значение у специалистов банка, причем до того, как оформите кредит. Вполне возможно, после ознакомления потенциальный заемщик решит обратиться в другие банки в поисках лучших для себя условий.

Как не запутаться в хронологии внесения
платежей по кредитной карте, чтобы не накопить
заоблачную сумму процентов?

Есть ли тело долга при использовании кредитной карты и как его узнать

Классическая кредитка — вид займа, сильно отличающийся от остальных. Его специфика в том, что:

• Это возобновляемый вид кредитования (так называемый револьверный кредит);
• Сумма, доступная клиенту в текущий момент времени, обозначается термином «кредитный лимит»;
• Пластик выдается на длительный срок, даже после перевыпуска карты клиенту сохраняют доступ к средствам кредитной организации;
• А если заемщик подходит к обслуживанию ответственно, доступную сумму ему могут со временем увеличить;
• Также банк устанавливает длительность грейс-периода на использование заемных денег, в течение которого не взимает плату. Сейчас «в ходу» кредитки, где беспроцентное пользование доступно на срок от 50 дней и до года.

Как формируется задолженность по кредитной карте

Для понимания этого специфического механизма, следует держать в уме:

1. Кредитка разработана, в первую очередь, для того, чтобы оплачивать заемными деньгами товары и услуги в «официальном» онлайне и оффлайне — подтвержденные чеками сделки, а затем быстро гасить долги. Выплачивать проценты по ней накладно: они обычно слишком высокие даже по «одобренным» тратам.
2. Еще менее выгодно снимать с пластика заемные деньги или выводить их на сторонние счета. У некоторых банков такие операции «входят» в грейс-период, у большинства же — нет. А это значит, что их начислять начинают на следующий же за обналичкой день Мало того, тарифы по «кэшу» и переводам неприятные — 50-70% годовых.
3. Сейчас некоторые банки разрешают держать на счете, привязанном к кредитке, собственные средства заемщика. Клиентам кажется, что при использовании кровных денег, долги не появятся.

Но, как не странно, с ними согласятся вовсе не все банкиры. Иногда кредитные организации могут взимать плату за отдельные операции с деньгами клиента , например — при обналичке. В этом случае, если держатель кредитного пластика снимет со счета все свои сбережения, комиссии банк начислит из заемных средств, и клиент окажется должником.

Также на рынке до сих пор встречаются случаи, когда при наличии на расчетном счете кредитки личных денег, платежи проводятся (вот нонсенс!) из суммы банковского лимита. Нужно быть осторожным с такими кредитками, можно стать должником поневоле и, не желая того, оказаться «в просрочке».

Брал две кредитки на большие суммы в разных
банках. Но так и не пользовался ими. Как это
отразится на моем кредитном рейтинге?

Сумма долга по кредитной карте: как выяснить

Кредитный лимит не равен основному долгу. Точнее, их размеры могут совпадать, но только в том случае, если «вычерпать» кредитку досуха.

Получается, что сумма основного долга по пластику — та, которую клиент потратил из банковских средств и на настоящий момент не выплатил. ПСК в этом случае состоит из тех же частей, что и с другими видами займов, включая проценты, комиссии, неустойки и т.д. А вот страховку при таком виде кредитования банк не требует, риски закладываются в величину ставок и размер ежемесячных платежей.

Как снижается тело долга при погашении обязательных платежей

В беспроцентный период достаточно вносить только минимальный установленный банком обязательный платеж , который зачисляется в счет основного долга, он составляет обычно 1-6%, иногда фиксированную сумму 150-500 рублей или выше. Таким образом, тело долга ежемесячно незначительно снижается на этот размер выплат. Описанная схема актуальна для многих банков, которые вначале требуют погасить долги и проценты, а затем открывают новый грейс-период.

Но у некоторых организаций, льготный период «возобновляемый», то есть по кредитке можно одновременно платить проценты за предыдущие покупки и делать новые. Фактически:

• у клиента в этом случае есть две или три суммы основного долга,
• по каждой из которых возникают свои начисления,
• плюс «общие» — например, комиссии за ведение счета или карты.

Рассмотрим, как это работает на примере кредитного пластика Сбербанка и банка «Открытие», которые предлагают свои продукты с грейс-периодом в 120 дней.

• Ежемесячно, в одну и ту же дату, начинается так называемый расчетный период , в течение которого клиент имеет возможность тратить заемные средства. Он составляет 30 дней.
• И затем сменяется платежным периодом, во время которого клиент должен погасить тело долга, чтобы не платить проценты. В зависимости от вида карты и даты выпуска, на оплату задолженности дается либо 20 дней, либо 90 дней.
• На практике это означает, что клиент успеет за 120 дней открыть четыре расчетных периода, а заплатить только за один или не заплатить вовсе.

Схема сложная. И чтобы клиент не запутался, банк подробно «раскладывает» ему все подробности задолженности и детали платежа в личном кабинете. Нажав на значок кредитки Сбера, в разделе «обязательный платеж» вы увидите надпись: «Обязательный платеж погашен» либо сведения о его наличии и сумме.

И ниже — раздел «Подробнее о задолженности». Внутри будет содержаться информация:

• полная сумма долга,
• разбивка его по месяцам,
• информация о том, когда начался беспроцентный период и его длительность: 50 или 120 дней.

У банка «Открытие» льготный период начинается раз в три месяца, и длится 90 дней. Затем в течение 30 дней нужно погасить долг или будут начислены проценты. При этом внутри расчетного периода кредитор установил нулевой обязательный платеж.

Есть ли какие-то бесплатные «напоминалки»
от банков о том, что нужно в такую-то дату
внести минимальный платеж?

Меняется ли тело долга, если клиент просрочил выплаты

Ответ «нет» относится к любому виду кредитных продуктов. Начнем разбор с кредитной карты. В этом случае сумма основного долга может:

• либо вырасти из-за новых трат (а доступ к кредитному лимиту неплательщику перекроют, оставив лишь право на внесение платежей);
• либо снизиться в процессе погашения.

Предположим, что у клиента возникли финансовые проблемы и он, не обратившись к кредитору за решением, просто прекратил выплаты. Как бы сложно ни был устроен процесс кредитования с точки зрения клиента, для банка все очевидно: долг есть долг, обязательства по нему должны быть выполнены. Соответственно, при наличии проблемной задолженности по кредитной карте меняется не сумма кредита, а механизм его погашения.

Нарушив условия выплат по кредитке, клиент лишается сразу всех привилегий:

• полная сумма накопленного долга будет выставлена к погашению;
• на всю сумму будут начисляться проценты и неустойки до окончательной выплаты;
• некоторые банки устанавливают на такой случай повышенные проценты.

Теперь рассмотрим ситуацию, когда клиент взял любой другой кредит — например, потребительский или на покупку автомобиля, и не вносит средства по графику. Деньги уже получены и потрачены, а значит неизменной останется первоначальная сумма. А вот ПСК и «реальная» — эффективная ставка, то есть переплаты, для клиента с просрочкой вырастут.

Поскольку спрогнозировать поведение заемщика банк не может, то в соглашении будет указано на такую возможность, прописаны способы начисления и размеры штрафных санкций. В целом, № 353-ФЗ и ГК РФ ограничивают неустойки:

• Когда банк продолжает начислять проценты в период просрочки, максимум — 20% годовых;
• Или ограничение установлено в 0,1% от суммы проблемного долга в сутки, если ставки по кредиту не применяются.

Такой вопрос часто задают заемщики, заинтересовавшиеся тем, насколько изменилась с начала выплат основная сумма взятого кредита. Особенно часто волнуются плательщики ипотеки в начальной стадии погашения кредита. Конечно, сумма долга по мере уплаты постепенно уменьшается. Но «очевидна» эта зависимость только в случае с кредиткой: выплатил всю сумму — использовал деньги бесплатно либо проценты банк перестал начислять.

Когда же речь идет о залоговом кредите на недвижимость, оформленном гражданами на 10-15 лет под высокие проценты, все сложнее.

Тем более, что в случае с ипотекой существуют две схемы уплаты кредита:

Дифференцированные платежи. В этом случае заем выплачивается быстро, а суммы — как тела долга, так и процентов, снижается с каждым платежом весьма ощутимо.

У такой модели есть как минимум два преимущества:

• переплата банку будет меньше при аналогичной сумме кредита,
• гасить заем досрочно очень выгодно.

Одна «беда»: такой кредит, особенно на начальной стадии выплаты, осилит только очень обеспеченный заемщик.

По той же схеме: «сначала проценты, потом основной долг» , клиенты возвращают банку и потребительские займы, и автокредиты. Но из-за того, что суммы по ним значительно ниже, чем по ипотеке, кажется, что тело долга в платежах уменьшается быстрее, и плательщики не паникуют.

Стараюсь гасить ипотеку большИми суммами,
чем это прописано в договоре. Поможет ли это
мне быстрее закрыть основной долг?

Порядок списания средств со счета при просрочке: как влияет на сумму долга

Еще один вариант, при котором клиенту это не кажется, а тело долга может действительно какой-то период времени не уменьшаться — наличие проблемной задолженности.

Если к моменту, когда неплательщик пришел в чувство и возобновил выплаты, скопилась большая сумма неустойки, то кредитор будет в приоритетном порядке списывать деньги за санкции плюс проценты. Поэтому какое-то время платежи могут состоять только из начислений в пользу банка.

Правда ли, что досрочная выплата по кредиту наиболее эффективна, если гасить основной долг

Это действительно так, поскольку при погашении сумм сверх обязательных в счет тела долга, банк каждый раз пересчитывает сумму процентов. Если добавочные выплаты осуществляются «существенными», с точки зрения общего долга, суммами и с начала действия займа, то сроки тоже сократятся.

Микрозаймы: как их разбить на части

Тело займа, взятого в МФО — все та же сумма, выданная на руки или перечисленная на карту. Некоторые МФО сейчас, выдавая большие суммы, берут залоги и оформляют страховки. В договоре также должны быть отражены условия ссуды и высчитан полный размер с учетом процентов и иных платежей.

1. в схеме выплат — проценты в МФО и начисляются на сумму долга ежедневно;
2. в ставках — они пугающе велики. После внесения принятым в 2018 году № 554-ФЗ изменений в № 353-ФЗ, переплата не может превышать 365% в год;
3. Наложен запрет на залог недвижимого имущества.

Почему каждому заемщику полезно знать, что такое тело долга

Что такое основной долг в МФО и как на него «накручивают» проценты и штрафы Основной долг по микрозайму: что нужно знать для того, чтобы эффективной управлять личными финансами и не попасть кредитную кабалу. Что считается основным долгом и какие к нему возникают надбавки: проценты, пени, штрафы.

Невзирая на все старания монетарных властей и законодателей отрегулировать финансовый рынок так, чтобы исключить саму возможность манипуляций с условиями займов, неприглядные факты время от времени «всплывают».

Доказательством служит то, что в июле 2021 года ЦБ РФ разразился целым информационным письмом № ИН-06-59/48, в котором прямо говорит о недопустимости «недобросовестных практик» со стороны кредиторов по начислению штрафных санкций при проблемном долге.

Ведь на рынке встречаются абсолютно запрещенные законом и регулятором практики из серии — начисление процентов на проценты.

Помимо упомянутого федерального закона и ГК РФ, в документе регулятор ссылается и на собственное указание на сей счет, № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», обязательное к исполнению всеми банками и микрофинансовыми организациями (МФО) еще с июля 2014 года.

И все же, из № ИН-06-59/48 следует, что в прошлом году в рамках поведенческого надзора Центробанк не раз выявлял незаконные практики, причем «грешили» ими, в том числе, и банки. Что же увидел ЦБ на практике?

• Участники рынка не ограничиваются законодательно установленными санкциями за просрочку;
• Они включают в неустойку и «иные платежи» — как разовые, так и периодические;
• По этой причине суммарный размер ответственности плательщика, не внесшего платежи по графику, как правило, превышает законный лимит неустойки;
• А также ЦБ акцентирует внимание кредиторов, что платеж должен рассчитываться от суммы просроченного долга и процентов, а не оставшейся на момент формирования просрочки суммы кредита или займа.

Таким образом, регулятор де-факто расписывается в том, что ему за все прошедшие годы не удалось лишить кредиторов сверхприбылей от начисления неустоек на остаток долга. И договоры банки и МФО продолжают оформлять на заведомо противозаконных условиях.

Такие переплаты можно оспорить в судебном порядке. А в случае банкротства должника, суд встанет на сторону должника, освободив его от лишних обязательств.

Кредитор «снимает» излишки при просрочке? Наши юристы подскажут, как бороться с незаконными практиками.

Как рассчитать проценты по кредиту

Часто люди при выборе кредита руководствуются только размером процентной ставки: чем она меньше, тем выгоднее, — но не учитывают другие важные факторы. В частности, сам порядок начисления процентов в составе платежа. Зная, по какому принципу ежемесячно рассчитываются ссудные проценты по кредиту, вам будет проще подобрать кредит. Понимание схем начисления платежа, умение оперировать формулами позволит правильно выбрать банк и спланировать свой личный и семейный бюджет.

Способы начисления процентов

Банки применяют 2 основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.

Дифференцированный график

Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. Из-за
этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.

Аннуитетный график

При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.

Аннуитетный способ более понятен заемщику и чаще используется банками. Во-первых, по его формулам проще рассчитать вознаграждение банку, во-вторых , заемщик каждый раз платит одну и ту же сумму.

Ежемесячный платеж и долю процентов можно вычислить самостоятельно или с помощью кредитного калькулятор

Как рассчитать проценты по займам с аннуитетным графиком

Подсчет процентов по такому кредиту ведется в 2 этапа.

1. Определяется размер ежемесячного платежа (x) по следующей формуле:

Здесь S — сумма займа, P — 1/100 доля процентной ставки (в месяц), N — срок кредитования (в месяцах).

2. Вычисляется доля процентов (I) в ежемесячном взносе по формуле:

Здесь S — остаточный объем средств, P — упомянутая ранее процентная ставка.

Разберем на примере. Вы планируете взять 200 000 руб. под 12% годовых сроком на 24 месяца. Чтобы вычислить значение P, разделите размер ставки на 100 и затем на 12:

Далее нужно рассчитать размер аннуитетного ежемесячного платежа (по формуле 1). Он получился равным примерно 9 415 руб.

Затем нужно рассчитать ежемесячные процентные и долговые части в составе платежей по аналогии с таблицей:

Как рассчитать проценты по кредиту дифференцированным графиком

При дифференцированном методе тело кредита делится на равные части — так вычисляется долговая часть ежемесячного платежа (b). Используется следующая формула:

Здесь S — размер займа, N — количество месяцев.

Затем нужно самим определить проценты (p), для чего используется следующая формула расчета:

Здесь Sn — остаток тела кредита, P — процентная ставка, известная по предыдущим формулам.

Если подставить в уравнения условия займа, получим долговую часть, равную 8 333 руб., и вознаграждение банку (проценты) в размере 2 000 руб. — все это включено в сумму первого ежемесячного платежа 10 333 руб. (8 333 + 2 000).

Итоги в табличной форме:

Использование кредитного калькулятора
Заемщики, которые не хотят разбираться в формулах и тратить время на вычисление платежа, могут воспользоваться кредитным калькулятором на банковских сайтах и финансовых порталах. Чтобы вычислить сумму платежа, достаточно указать необходимую сумму и срок: система подберет предложение из базы данных банка.

Обратите внимание, кредитный калькулятор транслирует базовые условия. Ставки, срок, сумма, которую в итоге одобрит банк зависят от анализа благонадежности клиента. Это стандартная процедура, которая используется при выдаче кредитов всеми финансовыми учреждениями и включает проверку платежеспособности, финансовой стабильности и добросовестности потенциального заемщика.

Что влияет на проценты
На переплату влияет много факторов: дата выдачи займа, досрочное погашение, фактическое время пользования. Так как заранее предсказать день выдачи банком денег невозможно, то и окончательная переплата по кредиту будет разниться с рассчитанной самостоятельно. Общие моменты:

• краткосрочный заем обойдется дешевле, чем долгосрочный;
• чем больше средств для погашения долга вы внесете досрочно, тем меньше процентов придется выплатить.

Учесть все тонкости и выбрать условия кредита без посещения банка поможет кредитный калькулятор Райффайзен Банка. С этим инструментом легче оценить свои финансовые возможности в случаях, когда срочно понадобились деньги на ремонт, образование, крупные покупки. А онлайн-кредит без залогов и поручителей позволит вам реализовать любые планы.

Как рассчитать платеж по кредиту

Умение самостоятельно определять процент по кредиту и значение ежемесячного платежа позволяет потенциальному заемщику грамотно выбрать из всего разнообразия кредитных продуктов оптимальный для себя. Ведь если знать заранее размер переплаты, можно найти наиболее выгодное банковское предложение.

Проценты за пользование кредитом могут рассчитываться вручную, в самом банке это осуществляется в автоматическом режиме с помощью специальных сервисов. На сумму платежа, который заемщик будет вносить в счет погашения долга ежемесячно, в первую очередь влияет порядок начисления %.

Состав суммы кредита

Любой кредит — это не только сумма, взятая взаймы у банка. Сюда же входят дополнительные средства в форме:

1) процентов за пользование заемными деньгами;2) комиссий банка за разные услуги;3) оплаты услуг третьих лиц (оценщиков, нотариусов и проч.);4) платы за обслуживание и выпуск карточки;5) страхового полиса на страхование жизни, здоровья и имущества заемщика;6) иных выплат, которые предусмотрены кредитным договором.

Важно: немногие потенциальные заемщики знают, но от услуги страхования жизни можно отказаться. Можно предварительно оформить полис у другой компании (не партнера банка) и предъявить его при подаче документов на кредит. Единственный нюанс — страхование имущества является обязательным условием при получении ипотеки.

Много споров в суде связано с плохим информированием граждан об условиях кредитования. Практика замалчивания высоких комиссий и крупных штрафов сильно сказывается на репутации банка. Заемщику важно знать — его должны предупредить обо всех параметрах подписываемого договора. Если в течение срока выплаты кредита ежемесячные платежи неожиданно возросли или появились новые комиссионные сборы, нельзя молчать. Свои права заемщики могут отстаивать в суде.

Полная сумма кредита — это совокупная величина, включающая в себя все перечисленные выше выплаты (основной долг и доплаты по списку). Раньше банки не афишировали получаемую в конечном итоге цифру, теперь она должна быть напечатана прямо на первой странице договора крупным шрифтом.Для расчета полной стоимости кредита необходимо сложить сумму получаемых в долг денег, банковские проценты и суммарную величину комиссий.

Пример. Кредит на 10 тыс.руб. Проценты за весь период договора — 1 тыс.руб., все комиссии (за обслуживание, переводы, обналичку и т.д.) — 500 руб. Получается, что полная сумма этого кредита составит 10 000 + 1 000 + 500 = 11 500 руб.

Что влияет на размер ставки по кредиту

Реклама многих кредитных программ гласит: «Ставка от 9%». Потенциальному заемщику надо понимать, что указана минимальная ставка. На самом деле обычно процент гораздо выше.

Факторы, способные снизить процентную ставку по кредиту:

• сумма заемных средств — чем больше, тем меньше в конечном итоге окажется переплата;
• срок договора — чем длиннее, тем ниже процентная ставка;
• действующим клиентам банка (держателям вкладов, депозитов или зарплатных карт) — привилегии и более лояльные условия кредитования;
• наличие цели у кредита — целевые имеют более низкую ставку, чем потребительские;
• подтверждение платежеспособности справкой о доходе. Если банк уверен в том, что клиент будет стабильно оплачивать кредит, то и ставка будет несколько ниже.

Из чего состоит ежемесячный платеж

Возврат денег, взятых взаймы у банка, будет носить регулярный характер. Заемщик один раз в месяц конкретного числа должен будет вносить фиксированный платеж. Эта сумма складывается из 2 цифр — основной долг и начисленные за пользование чужими деньгами проценты. Соотношение этих сумм может быть разным и определяется способом начисления.

Заемщик может внести минимальный платеж или заплатить больше. Если же вносимая плата окажется меньше минимального значения, банк начисляет неустойку и пени.

При внесении суммы, превышающей минимальный платеж, в следующий по порядку день погашения долга можно будет заплатить меньше.

Какими бывают ежемесячные платежи

Расчет ежемесячного платежа может выполняться 2 разными способами. При этом полученный результат определит характер и размер всех выплат по кредитному договору.

Вариант первый — погашение долга частями, размер которых возрастает к концу срока. При этом % банк начисляет на оставшуюся задолженность. В итоге начало графика платежей отличает погашение мизерной части основного долга и уплата высоких процентов. Постепенно это соотношение изменяется в обратном порядке. Такой способ начисления платежей носит название аннуитетный. Вариант хорошо знаком российским заемщикам, равные суммы ежемесячно могут списываться с привязанной карты в автоматическом режиме. Главное — вовремя пополнить баланс дебетового пластика.

Важно: кредиты с аннуитетными платежами больше всего невыгодно рефинансировать в середине срока, т.к. большая часть процентов уже уплачена заемщиком. И оставшаяся задолженность — почти чистая сумма заемных средств.

Второй вариант расчета носит название дифференцированный и предполагает деление долга на равные части, расчет процентов каждый раз производится на оставшуюся задолженность. Начало выплат связано с фиксированной величиной основного долга и высокими процентами, ближе к концу останется та же фиксированная сумма долга и более низкие проценты.

Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту

От суммы ежемесячных платежей зависит отношение к кредитам потребителей. Всем хочется стать обладателем таких условий, чтобы выплаты были посильными для бюджета, при этом переплата — не очень большой.

Рассчитать сумму кредитного платежа можно вручную или с помощью бесплатных онлайн-калькуляторов. Для получения результата понадобятся исходные данные: процентная ставка, размер кредита и срок его возврата.

Как можно посчитать ежемесячный платеж

Расчет платежей по кредиту могут сделать сотрудники банка, если обратиться к ним лично или по многоканальному телефону. Помимо суммы они также озвучат остальные условия кредитования и могут сразу вывести суммарную договорную переплату. Но стоит учитывать, что полученные путем предварительных расчетов цифры могут отличаться от тех, которые в конечном итоге будут потом в договоре. То есть результат можно считать условно приблизительным.

Следующий способ — онлайн-калькулятор. Вводя в диалоговое окно все условия по кредиту, можно получить примерный размер ежемесячного платежа.Ниже приведен пример такого калькулятора.

Как рассчитать дифференцированный платеж

В состав дифференцированного платежа по кредиту входят:

1) основной долг, рассчитываемый как частное от деления суммы договора на его срок в месяцах. Возьмем пример выше: 300 000 / 24 = 12 500 руб.;2) Величина процентов на остаток задолженности. Определяется по формуле: остаток долга, помноженный на процентную ставку (12%=0,01): 300 000 * 0,01 = 3 000 руб.

Сложим две составляющие дифференцированного платежа = 12 500 + 3 000 = 15 500 руб. Таким образом, с каждым последующим месяцем сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться.