Задолженность по ипотечным жилищным кредитам

Методологические комментарии к таблицам

В разделе размещается информация о жилищном (ипотечном жилищном) кредитовании, досрочном погашении ипотечных жилищных кредитов, уступке прав требования (цессии), эмиссии ценных бумаг, обеспеченных требованиями по ипотечным жилищным кредитам.

В подразделе «Участники рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования» представлены сведения о количестве кредитных организаций, осуществляющих операции на рынке жилищного (ипотечного жилищного) кредитования.

В подразделе «Жилищное (ипотечное жилищное) кредитование» представлены сведения по жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве / общему объему и задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам — резидентам Российской Федерации в рублях и в иностранной валюте.

В подразделе «Досрочное погашение ипотечных жилищных кредитов (за квартал)» представлены сведения об объемах и источниках досрочного погашения ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам).

В подразделе «Уступка прав требования (цессия), эмиссия ценных бумаг, обеспеченных требованиями по ипотечным жилищным кредитам» представлены сведения о развитии механизмов рефинансирования ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам).

К категории жилищных относятся следующие виды кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам:

а) на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

б) для финансирования строительных (в том числе ремонтных) работ (строительный кредит);

в) для приобретения жилья (кредит на приобретение жилья).

К категории ипотечных жилищных кредитов относятся жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам под залог недвижимости в порядке, установленном Федеральным законом от 16 июля 1998 года № «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

К категории ипотечных жилищных кредитов, предоставленных под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве, относятся ипотечные жилищные кредиты, выданные физическим лицам в порядке, установленном Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». Данные по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве, включаются в общую статистику по ипотечным жилищным кредитам.

К категории кредитов, предоставленных физическим лицам, всего, относятся все кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам Российской Федерации в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (включая жилищные кредиты).

Региональный разрез информации формируется в соответствии с Конституцией Российской Федерации (статья 5) по субъектам Российской Федерации (статья 65), а также по федеральным округам, состав которых определен Указом Президента Российской Федерации от 13 мая 2000 года № 849 (с изменениями). Информация по автономным округам отражается отдельно по каждому автономному округу, а также в составе края или области, в которые они входят.

Источником информации является отчетность кредитных организаций по форме 0409316 «Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам», установленной Указанием Банка России от 08 октября 2018 года № «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».

Характеристика отдельных показателей

Подраздел «Участники рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования»

Количество действующих кредитных организаций — количество кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций на отчетную дату. Источником информации являются данные Книги государственной регистрации кредитных организаций.

Количество кредитных организаций, предоставляющих жилищные кредиты / ипотечные жилищные кредиты / ипотечные жилищные кредиты под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве — количество кредитных организаций, осуществлявших операции по жилищному (ипотечному жилищному) кредитованию в течение отчетного периода или имеющих задолженность по жилищным (ипотечным жилищным) кредитам.

Количество кредитных организаций, приобретающих права требования по ипотечным жилищным кредитам — количество кредитных организаций, осуществляющих операции по приобретению прав требования по ипотечным жилищным кредитам в течение отчетного периода и имеющих вложения в приобретенные права требования по ипотечным жилищным кредитам.

Количество кредитных организаций, осуществляющих перекредитование ранее выданных ипотечных жилищных кредитов — количество кредитных организаций, предоставляющих кредиты на погашение ранее выданных (приобретенных) ипотечных жилищных кредитов в течение отчетного периода. Данные за период с 01.01.2009 по 01.01.2018 включительно сформированы на полугодовой/годовой основе нарастающим итогом с начала года, начиная с данных на 01.04.2018 — за квартал.

Рефинансирование — привлечение средств в результате изменения статуса рефинансируемого актива (продажа, выпуск на основе рефинансируемого актива ипотечных ценных бумаг, создание на его основе производных финансовых инструментов и т.д.).

Количество кредитных организаций, привлекающих рефинансирование на вторичном рынке ипотечного жилищного кредитования — количество кредитных организаций, осуществлявших операции по рефинансированию в течение отчетного периода ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам).

Данные за период с 01.01.2009 по 01.01.2018 включительно сформированы на полугодовой/годовой основе нарастающим итогом с начала года, начиная с данных на 01.04.2018 — за квартал.

Региональный разрез подраздела «Участники рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования» формируется путем группировки информации по месту нахождения кредитных организаций в соответствии с Книгой государственной регистрации кредитных организаций.

Подраздел «Жилищное (ипотечное жилищное) кредитование»

Объем предоставленных физическим лицам-резидентам жилищных кредитов / ипотечных жилищных кредитов / ипотечных жилищных кредитов под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве / всего кредитов физическим лицам-резидентам — сумма средств, предоставленных в течение отчетного периода по кредитным договорам (дополнительным соглашениям). Показатель формируется за отчетный период (месяц).

Задолженность по жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве / всего по кредитам физическим лицам-резидентам — остаток задолженности (включая просроченную) по кредитам по состоянию на отчетную дату (без учета остатка задолженности по приобретенным правам требования по ипотечным жилищным кредитам).

Просроченная задолженность по жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве / всего кредитам физическим лицам-резидентам — остаток просроченной задолженности по кредитам по состоянию на отчетную дату, перенесенный с балансовых счетов, формировавших задолженность в рамках основного отчета.

Средневзвешенный срок кредитования характеризует средние сроки кредитования по предоставленным кредитными организациями жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве в течение отчетного месяца и рассчитывается по формуле:

T = (V1 x T1 + V2 x T2 + . + Vn x Tn) : (V1 + V2 + . + Vn), где:

Т — средневзвешенный срок по кредитам, предоставленным в течении отчетного месяца;

Т1. n — средневзвешенный срок предоставления кредитов n-й кредитной организацией;

V1. n — объем кредитов, предоставленных n-й кредитной организацией в отчетном месяце.

Средневзвешенная ставка по кредитам характеризует средние процентные ставки по предоставленным кредитными организациями жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве в течение отчетного месяца и рассчитывается по формуле:

P = (V1 x P1 x T1 + V2 x P2 x T2 + . + Vn x Pn x Tn) : (V1 x T1 + V2 x T2 + . + Vn x Tn), где:

Р — средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным в течении отчетного месяца;

Р1. n — средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным n-й кредитной организацией в отчетном месяце;

V1. n — объем кредитов, предоставленных n-й кредитной организацией в отчетном месяце;

Т1. n — средневзвешенный срок предоставления кредитов n-й кредитной организацией в отчетном месяце.

Приобретенные кредитными организациями права требования по ипотечным жилищным кредитам — остаток задолженности по приобретенным кредитными организациями правам требования по ипотечным жилищным кредитам по состоянию на отчетную дату.

Региональный разрез подраздела «Жилищное (ипотечное жилищное) кредитование» формируется путем группировки информации по месту нахождения заемщиков.

Подраздел «Досрочное погашение ипотечных жилищных кредитов (за квартал)»

Объем досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам) — сумма денежных средств, внесенная в отчетном периоде и превышающая сумму, установленную графиком погашения кредита на дату платежа, в счет погашения задолженности по основному долгу по ипотечному жилищному кредиту. Показатель формируется за квартал.

Региональный разрез подраздела «Досрочное погашение ипотечных жилищных кредитов» формируется путем группировки информации по месту нахождения заемщиков.

Данные о досрочном погашении ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам), сформированные на полугодовой основе, за период с 01.01.2009 по 01.01.2018 включительно размещены в подразделе «Ретроспективная информация».

Подраздел «Уступка прав требования (цессия), эмиссия ценных бумаг, обеспеченных требованиями по ипотечным жилищным кредитам»

Объем рефинансированных ипотечных жилищных кредитов с продажей пула ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам) — сумма рефинансированных в течение отчетного периода ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам) путем продажи указанных кредитов (прав требования) контрагентам в том числе с дальнейшей эмиссией ипотечных ценных бумаг. Показатель формируется за квартал.

Объем рефинансированных ипотечных жилищных кредитов с сохранением актива на балансе кредитной организации — сумма рефинансированных в течение отчетного периода ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам) путем эмиссии кредитной организацией облигаций с ипотечным покрытием с сохранением рефинансируемого актива (ипотечных жилищных кредитов, прав требования по ипотечным жилищным кредитам) на балансе, передачи кредитного риска по рефинансируемому активу третьему лицу (создание на его основе производных финансовых инструментов). Показатель формируется за квартал.

Объем привлеченных средств — номинальная стоимость выпуска ценных бумаг. Показатель формируется за квартал.

Специализированные организации — резиденты — организации — резиденты, получившие по итогам сделки продажи ипотечных жилищных кредитов (уступки прав требования по ипотечным жилищным кредитам) права требования по указанным кредитам, в том числе ипотечные агенты, исключительным предметом деятельности которых является приобретение прав требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и (или) закладных и которым в соответствии с Федеральным законом от 11 ноября 2003 года № «Об ипотечных ценных бумагах» предоставлено право осуществлять эмиссию облигаций с ипотечным покрытием.

Специализированные организации — нерезиденты (SPV) — специальная организация, созданная в соответствии с законодательством иностранного государства в форме партнерства, траста или корпорации для выкупа активов у кредитных организаций и эмиссии ценных бумаг.

Прочие организации — некоммерческие организации, созданные в форме фондов на основе добровольных имущественных взносов в целях развития жилищного и социального строительства.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — обособленный имущественный комплекс, состоящий из имущества, переданного в доверительное управление управляющей компании (УК ПИФ) учредителем (учредителями) доверительного управления с условием объединения этого имущества с имуществом иных учредителей доверительного управления, и из имущества, полученного в процессе такого управления, доля в праве собственности на которое удостоверяется ценной бумагой, выдаваемой управляющей компанией. Паевой инвестиционный фонд не является юридическим лицом. Инвестиционный пай является именной ценной бумагой (неэмиссионная ценная бумага), удостоверяющей долю его владельца в праве собственности на имущество, составляющее паевой инвестиционный фонд.

Региональный разрез подраздела «Уступка прав требования (цессия), эмиссия ценных бумаг, обеспеченных требованиями по ипотечным жилищным кредитам» формируется путем группировки информации по месту нахождения кредитных организаций в соответствии с Книгой государственной регистрации кредитных организаций.

Ретроспективная информация

Раздел показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования (ретроспективная информация до 01.03.2022)

В целях расчета показателей по 30 крупнейшим банкам использовались актуальные перечни 30 крупнейших банков Российской Федерации на каждую отчетную дату, формируемый по внутренней методике Банка России, предусматривающей ранжирование кредитных организаций по величине интегральной оценки, рассчитываемой по основным показателям деятельности банков, в том числе размеру активов, кредитов и привлеченных средств, учитываемых с различным весом, при этом из списка исключаются небанковские кредитные организации и санируемые банки с отрицательным капиталом. Указанный перечень по 01.09.2020 включительно публиковался в издании «Вестник Банка России», электронная версия которого размещается на официальном сайте Банка России.

Раздел показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования (ретроспективная информация до 01.02.2019)

Подраздел «Первичный рынок жилищного (ипотечного жилищного) кредитования», до 01.02.2019

Объем предоставленных физическим лицам-резидентам жилищных кредитов / ипотечных жилищных кредитов / ипотечных жилищных кредитов под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве — сумма средств, предоставленных в течение отчетного периода по кредитным договорам (дополнительным соглашениям). Показатель формируется нарастающим итогом с начала года с учетом данных по кредитам, предоставленным кредитными организациями, у которых в отчетном периоде была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Задолженность по жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве — остаток задолженности (включая просроченную) по кредитам по состоянию на отчетную дату (без учета остатка задолженности по приобретенным правам требования по ипотечным жилищным кредитам).

Средневзвешенный срок кредитования по выданным с начала года кредитам характеризует средние сроки кредитования по предоставленным кредитными организациями жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве с начала года и рассчитывается по формуле:

T = (V1 x T1 + V2 x T2 + . + Vn x Tn) : (V1 + V2 + . + Vn), где:

Т — средневзвешенный срок кредитования;

Т1. n — средневзвешенный срок предоставления кредитов n-й кредитной организацией;

V1. n — объем кредитов, предоставленных n-й кредитной организацией.

Средневзвешенный срок кредитования по кредитам, выданным в течение месяца, характеризует средние сроки по жилищным (ипотечным жилищным) кредитам, предоставленным кредитными организациями в течение месяца. Формируется расчетным путем по жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве, предоставленным в рублях.

Средневзвешенная ставка по выданным с начала года кредитам характеризует средние процентные ставки по предоставленным кредитными организациями жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве с начала года и рассчитывается по формуле:

P = (V1 x P1 x T1 + V2 x P2 x T2 + . + Vn x Pn x Tn) : (V1 x T1 + V2 x T2 + . + Vn x Tn), где:

Р — средневзвешенная процентная ставка;

Р1. n — средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным n-й кредитной организацией;

V1. n — объем кредитов, предоставленных n-й кредитной организацией;

Т1. n — средневзвешенный срок предоставления кредитов n-й кредитной организацией.

Средневзвешенная ставка по кредитам, выданным в течение месяца, характеризует средние процентные ставки по жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве, предоставленным кредитными организациями в течение месяца. Формируется расчетным путем по жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам / ипотечным жилищным кредитам под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве, предоставленным в рублях.

Приобретенные кредитными организациями права требования по ипотечным жилищным кредитам — остаток задолженности по приобретенным кредитными организациями правам требования по ипотечным жилищным кредитам по состоянию на отчетную дату.

Региональный разрез подраздела «Первичный рынок жилищного (ипотечного жилищного) кредитования» формируется путем группировки информации по месту нахождения заемщиков.

Кредиты физическим лицам-резидентам — кредиты, предоставленные в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Рубрика «Досрочное погашение ипотечных жилищных кредитов»

Объем досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам) — величина ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам), досрочно погашенных в течение отчетного периода. Рассчитывается как сумма внесенных в отчетном периоде средств, превышающая предусмотренную договором на предоставление ипотечного жилищного кредита (дополнительным соглашением) величину ежегодных (полугодовых) выплат в счет погашения задолженности по основному долгу по ипотечному жилищному кредиту. Показатель формируется нарастающим итогом с начала года.

Региональный разрез подраздела «Досрочное погашение ипотечных жилищных кредитов» формируется путем группировки информации по месту нахождения заемщиков.

Рубрика «Вторичный рынок ипотечного жилищного кредитования»

Рефинансирование ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам) с сохранением актива на балансе кредитной организации — рефинансирование, при котором рефинансируемый актив остается на балансе кредитной организации (эмиссия кредитной организацией ипотечных ценных бумаг, создание на основе рефинансируемого актива производных финансовых инструментов).

Рефинансирование ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам) с продажей пула ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам) — рефинансирование, основанное на продаже актива (продажа актива без формирования дополнительного финансового инструмента, продажа актива с дальнейшей эмиссией ипотечных ценных бумаг).

Объем рефинансированных ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам) — величина рефинансированных в течение отчетного периода ипотечных жилищных кредитов (прав требования по указанным кредитам) с сохранением актива на балансе, продажей ипотечных жилищных кредитов (уступки прав требования по указанным кредитам) другой организации, передачей кредитного риска по ипотечным жилищным кредитам (правам требования по ипотечным жилищным кредитам) третьему лицу. Показатель формируется нарастающим итогом с начала года.

Объем привлеченных средств — номинальная стоимость выпуска ценных бумаг. Показатель формируется нарастающим итогом с начала года.

Специализированные организации — резиденты — организации — резиденты, получившие по итогам сделки продажи ипотечных жилищных кредитов (уступки прав требования по ипотечным жилищным кредитам) права требования по указанным кредитам, в том числе ипотечные агенты, исключительным предметом деятельности которых является приобретение прав требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и (или) закладных и которым в соответствии с Федеральным законом от 11 ноября 2003 года № «Об ипотечных ценных бумагах» предоставлено право осуществлять эмиссию облигаций с ипотечным покрытием.

Специализированные организации — нерезиденты (SPV) — специальная организация, созданная в соответствии с законодательством иностранного государства в форме партнерства, траста или корпорации для выкупа активов у кредитных организаций и эмиссии ценных бумаг.

Прочие организации — некоммерческие организации, созданные в форме фондов на основе добровольных имущественных взносов в целях развития жилищного и социального строительства.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — обособленный имущественный комплекс, состоящий из имущества, переданного в доверительное управление управляющей компании (УК ПИФ) учредителем (учредителями) доверительного управления с условием объединения этого имущества с имуществом иных учредителей доверительного управления, и из имущества, полученного в процессе такого управления, доля в праве собственности на которое удостоверяется ценной бумагой, выдаваемой управляющей компанией. Паевой инвестиционный фонд не является юридическим лицом. Инвестиционный пай является именной ценной бумагой (неэмиссионная ценная бумага), удостоверяющей долю его владельца в праве собственности на имущество, составляющее паевой инвестиционный фонд.

Перечень 30 крупнейших банков Российской Федерации публиковался по 01.09.2020 включительно в Вестнике Банка России, электронная версия которого размещена на официальном сайте Банка России. В целях расчета показателей использовался актуальный перечень 30 крупнейших банков Российской Федерации на каждую отчетную дату.

Региональный разрез подраздела «Вторичный рынок ипотечного жилищного кредитования» формируется путем группировки информации по месту нахождения кредитных организаций в соответствии с Книгой государственной регистрации кредитных организаций.

Как получить 450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям

Схема получения субсидии на погашение ипотечного долга работает следующим образом: клиенты подают заявление и документы в банк, где брали ипотечный кредит, банк их проверяет и передает оператору программы — ДОМ.РФ, который проводит финальную проверку заявок и выносит решение либо о выплате субсидии, либо об отказе. Выплаты осуществляются в целях погашения задолженности по ипотечным жилищным кредитам граждан РФ, имеющих право на меры государственной поддержки в установленном размере.

Многодетные семьи могут подать заявление и документы на получение субсидии 450 тысяч рублей на погашение ипотеки в любое время онлайн — без визита в банк — на сайте Госуслуг, предварительно авторизовавшись . Если вы еще не зарегистрированы на портале Госуслуг, сделать это можно следуя инструкции .

В этом случае заявка напрямую попадает на рассмотрение в ДОМ.РФ. Далее ДОМ.РФ самостоятельно запрашивает в банке всю необходимую информацию по ипотечному кредиту и принимает решение о выплате субсидии.

Субсидия может составить меньше 450 000 рублей, если по процентам и долгу по кредиту осталась меньшая сумма соответственно.

С порядком реализации мер государственной поддержки, который включает в себя регламент обращения граждан за их предоставлением, а также с перечнем необходимых документов мы рекомендуем ознакомиться на сайте ДОМ.РФ и потом уже подавать заявку.

Какую сумму можно получить

Реализация мер государственной поддержки осуществляется суммарно в пределах объема финансирования, установленного правительством России. По этой программе государство гасит ипотеку полностью или частично. Семья может получить сумму до 450 000 рублей, но не больше остатка задолженности по ипотечному кредиту. Субсидия направляется на погашение задолженности по основному долгу, но в случае, если такая задолженность составляет меньше 450 000 рублей, оставшаяся часть выплаты направляется на погашение процентов, начисленных за пользование этим кредитом.

Формулу расчета выделяемой суммы можно найти здесь: Порядок взаимодействия кредиторов и ДОМ.РФ , пункт 3.

Неиспользованный остаток субсидии нельзя перенести на другой кредит, обналичить или использовать как-то еще. Будет считаться, что семья реализовала свое право на государственную помощь по этой программе. Наличными оставшуюся сумму не выплатят.

Сколько ипотек можно погасить по этой программе

Данную помощь от государства можно получить только один раз и только по одному ипотечному кредиту. Если семья получит 450 000 рублей за третьего ребенка в 2019 году, а в 2022 родится четвертый ребенок, повторная выдача субсидии не предусмотрена.

Основные критерии и условия подачи заявления на субсидию

✔️ Субсидию может получить заемщик, созаемщик или поручитель по ипотечному кредиту. Он должен быть родителем троих или более детей, один из которых рожден после 1 января 2019 года.

✔️ Поручитель по кредитному договору имеет право на субсидию в случае заключения договора поручительства до 30 апреля 2021 года, при условии, что он был наделен долей в праве общей собственности на кредитуемую недвижимость.

✔️ Дети могут быть от разных браков. Возраст старших детей не учитывается.

✔️ Программа работает и в отношении приемных детей, но нужно помнить: в вопросе получения субсидии значение имеет дата рождения приемного ребенка, а не дата его усыновления.

✔️ Если один из детей погиб, это не исключает вашего права на получение господдержки. Вам нужно будет включить в пакет документов свидетельство о смерти.

✔️ Реструктуризация, рефинансирование, допущенные просрочки по оплате ипотечного долга, использование материнского капитала или иных льгот — ничто из перечисленных действий не является причиной для отказа в получении субсидии.

✔️ Кстати, про рефинансирование: государство выделит деньги даже на погашение рефинансированной ипотеки. И даже если ее рефинансировали повторно, так тоже можно.

✔️ Заявитель и его дети должны иметь российское гражданство. В свидетельствах о рождении детей на оборотной стороне стоит штамп о гражданстве. С 1 октября 2018 года гражданство детей определяется по гражданству родителя, которое указывается в тексте свидетельства о рождении. Если есть вкладыш к свидетельству о рождении — его тоже можно приложить.

✔️ С субсидии не нужно платить подоходный налог, но если семья использовала налоговый вычет при покупке квартиры, то государству надо будет вернуть 58 500 рублей (13% с 450 000). В любом случае, предварительная консультация в налоговой не помешает.

✔️ Если ипотеки пока нет и накоплений тоже нет, потратить 450 000 рублей на первоначальный взнос не получится. Деньги дают только на погашение долга.

Для погашения какого кредита можно получить субсидию

Кредит должен быть ипотечным и он должен прямо содержать цель — покупка готового жилья (в том числе на оплату неотделимых улучшений), участие в долевом строительстве, покупка земельного участка, предоставленного для индивидуального жилищного строительства или рефинансирование ипотечного кредита, предоставленного иной кредитной организацией на цели, указанные выше.

Также получить субсидию после государственной регистрации перехода права собственности (или перехода доли в праве общей собственности) можно и на погашение ипотечного кредита на следующие объекты:

• земельные участки с постройками или без (ИЖС, ЛПХ, СНТ);
• объекты незавершенного строительства;
• участие в жилищно-накопительных кооперативах (ЖНК).

При покупке частного дома, субсидирование возможно, если жилой дом на участке уже зарегистрирован. Если еще нет, рассматривается только сам участок.

Жилье можно купить и на вторичном, и на первичном рынках, у физического или юридического лица.

Информация по целевому назначению покупки и форме договора обязательно должна быть указана в кредитном договоре с банком.

Какие ипотечные кредиты не соответствуют условиям госпрограммы

Если выдача кредита была проведена на основании предварительного договора купли-продажи, то есть — основной договор купли-продажи заключен после фактической выдачи кредита, то получение субсидии невозможно.

Покупка нежилых помещений коммерческого типа, к которым в соответствии с законодательством относятся апартаменты, также не соответствует целевому назначению кредита.

Приобретение земельного участка с любым статусом, кроме ИЖС, СНТ, ЛПХ аналогично не соответствует целевому назначению кредита и не может быть субсидировано.

Какие документы нужны для подачи заявления через банк

1. Заявление о погашении кредита (вы его пишете в банке).

2. Ваш паспорт, СНИЛС и согласие на обработку персональных данных.

3. Свидетельства о рождении всех детей, а также паспорта тех, кто достиг 14-летнего возраста и старше. Их присутствие обязательно — они должны подписать согласие об обработке персональных данных. Если ребенку от 14 до 18 лет, он пишет согласие от себя, но родитель на этом согласии расписывается. Если ребенку от 18 лет, то он пишет согласие от себя.

4. СНИЛС всех детей (при наличии).

5. Документы, которые подтверждают ваше материнство или отцовство (если по свидетельству о рождении это нельзя установить). Если кто-то из детей усыновлен, не забудьте о документах, которые подтверждают этот факт — свидетельство о рождении усыновленного ребенка, свидетельство об усыновлении, решение суда об усыновлении и другие.

6. Кредитный договор, на погашение которого запрашивается субсидия.

7. Документ о приобретении недвижимости. Им может послужить договор купли-продажи жилого помещения, в том числе объекта индивидуального жилищного строительства/земельного участка; договор участия в долевом строительстве; соглашение (договор) об уступке права по договору участия в долевом строительстве; договор подряда на строительство индивидуального жилого помещения; документы, подтверждающие уплату (внесение) паевых взносов члена жилищно-строительного кооператива или члена жилищного накопительного кооператива.

8. Если ипотека была оформлена в другом банке, но вы рефинансировали ее в Сбербанке, не забудьте взять с собой первоначальный кредитный договор. Если же вы рефинансировали выданный Сбербанком ипотечный кредит, заявление о погашении ипотечного долга у вас может принять только тот банк, который рефинансировал ваш кредит.

9. Договор поручительства, если заявление на субсидию подает поручитель.

Где принимают заявления

Документы вы можете предоставить в офис СберБанка: либо в Центр ипотечного кредитования в вашем регионе, либо в офис банка, сопровождающего ипотечные кредиты, если в вашем городе нет Центра ипотечного кредитования.

Узнать адрес ближайшего офиса банка, который оказывает услуги консультации, оформления и выдачи ипотечных кредитов, можно на сайте СберБанка — укажите ваш город, выберите интересующие услуги с помощью фильтра (в данном случае, консультирование по ипотечным и жилищным кредитам) и увидите всю необходимую информацию.

Также подать документы вы можете онлайн через портал Госуслуг .

А временные ограничения?

Самые минимальные: договор ипотечного кредитования должен быть подписан до 1 июля 2023 года. А если у вас уже есть подходящий по всем условиям ипотечный договор, но младший ребенок родился раньше 1 января 2019 года, то не беда: рождение следующего малыша можно планировать до 31 декабря 2022 года.

Заявку приняли. Что дальше?

Номер заявки присваивается после ее регистрации на сайте ДОМ.РФ и его можно уточнить у менеджера, который принимал у вас заявку, отследить по номеру горячей линии ДОМ.РФ 8(800)-775-11-22 , назвав свои персональные данные. Статус по заявке можно проверить, набрав номер заявления на сайте ДОМ.РФ.

Сроки ожидания

Банк должен проверить и отправить документы в ДОМ.РФ в течение 7 рабочих дней.

ДОМ.РФ тоже должен рассмотреть документы в течение 7 рабочих дней и, если все в порядке, перечислить деньги в течение 5 рабочих дней. То есть от момента подачи заявления до получения субсидии должно пройти не больше 19 рабочих дней.

В Постановлении указаны именно такие сроки, но они могут быть увеличены в связи с необходимостью дополнительных запросов.

Одобрено! А где деньги?

В случае положительного ответа на ваше заявление, денежные средства переводятся на ссудный счет для погашения основного долга по кредиту в течение 5 рабочих дней после принятия решения о выплате. То есть, от момента подачи заявления до получения субсидии должно пройти не больше 19 рабочих дней. В Постановлении указаны именно такие сроки, но они могут быть увеличены в связи с необходимостью дополнительных запросов.

Это еще не всё

Если субсидию вам перечислили , но по кредиту осталась еще задолженность, то информацию о новом графике платежей можно получить личном кабинете сопровождения ипотеки на сайте или в приложении Домклик, в СберБанк Онлайн или в офисе банка.

Мне отказали. Почему?

Причины могут быть самые разные, но, в любом случае, отказ в предоставлении государственной помощи основан на изложенных положениях со ссылкой на официальное постановление Правительства.

>> 💚 Получите бесплатный гид по возврату налогового вычета от Домклик — верните себе до 650 000 ₽ с покупки недвижимости

Прогнозы на будущее

СберБанк по праву выступает ведущей банковской структурой, помогая государству в реализации многих программ государственной помощи молодым и многодетным семьям. Субсидия до 450 000 рублей поможет снизить долговую нагрузку по ипотечному кредиту и поспособствуют многим семьям в улучшении жилищных условий.

Главной положительной особенностью субсидии выступает способность использовать ее с другими дотациями и мерами государственной поддержки. В частности — материнским капиталом, при получении которого появится возможность погасить ипотеку в общей сложности на сумму более 1 млн рублей. Многим регионам страны этого достаточно для полного закрытия кредита на приобретение жилья.

Что будет, если перестать платить по ипотеке

Ипотечный договор с банком рассчитан на много лет, в течение которых могут поменяться экономическая ситуация в стране, законодательство, жизненные обстоятельства в каждой конкретной семье. В связи с этим у заемщика может наступить момент, когда он не может своевременно оплачивать ипотеку. Разбираемся, как грамотно действовать в этом случае и не потерять недвижимость.

Можно ли не выплачивать ипотеку

Ипотека, как и другие кредиты, — это финансовое обязательство перед банком. Нарушить его просто так, перестав вносить ежемесячные платежи, заемщик не может. Если он перестал платить ипотеку, возможны последствия:

• банк применит штрафные санкции уже на второй месяц просрочки платежа;
• банк передаст права по истребованию долга коллекторскому агентству;
• банк обратится в суд для взыскания долга или конфискации ипотечной недвижимости;
• может быть конфисковано имущество;
• ухудшится кредитная история.

Что делать, если не можешь выплачивать ипотеку

Точно не пугаться и не прятаться от банка. Наоборот, при первых же сомнениях в своей платежеспособности стоит сообщить об этом кредитной организации. Причем не дожидаясь срока очередного платежа, а как только появилась информация о финансовых трудностях или сразу же после первой просрочки.

Тогда банк сможет предложить варианты решения проблемы, о которых будет рассказано ниже. У банка нет цели лишить человека жилья или создать невыносимые условия для выполнения условий договора. Банку лишь нужно не потерять средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами. Поэтому он заинтересован в конструктивной помощи, если за ней вовремя обратились.

Какие обстоятельства банк может расценить как уважительные

• Предприятие, где работает заемщик, закрылось. Он попал под сокращение или уволен по состоянию здоровья. Его сократили или задерживают зарплату. При этом увольнение по собственному желанию или увольнение из-за нарушения контракта и трудовой дисциплины банк не расценит как уважительные причины для просрочки ипотечного платежа.
• Сам заемщик или его родственники серьезно заболели. В таких случаях часто нужны деньги на дорогостоящее лечение.
• Заемщик потерял трудоспособность из-за травмы или заболевания.
• Произошла чрезвычайная ситуация, и материальные последствия от нее велики. Это могут быть наводнение, кража, угон автомобиля или авария с его участием, пожар. Если беда случилась с купленной в ипотеку недвижимостью, все компенсирует обязательная страховка.
• Развод, при котором доход семьи заемщика сократился или бывший супруг отказывается платить свою долю. Расторжение брака считается существенным нарушением кредитного договора, и о нем желательно сообщить заранее, до официального решения.
• Заемщик призван в армию.

Все эти обстоятельства нужно подтвердить документами. Какими именно, можно прочитать в статье «Не могу платить по ипотеке. Что делать?» .

Что будет, если не платить ипотеку

Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.

Не избежать и штрафов. В различных кредитных организациях штрафные санкции наступают в разное время: где-то пени начисляются с первого дня просрочки, где-то через неделю — это написано в договоре. Чаще всего размер штрафа составляет 0,1—1% в день от суммы просроченного платежа. Нередко, если просрочка превышает 30 дней, размер пени увеличивается до 2%.

Как правило, если заемщик честно заявляет о своих проблемах, банк предлагает досудебные варианты их решения. В противном случае, если заемщик исчезает, не идет на конструктивный диалог, а просрочка растет и превышает три-пять месяцев, крупный кредитор обращается в суд. Банки поменьше подают заявление в суд через больший срок, сначала прибегая к услугам коллекторских агентств.

Также банк имеет право привлечь к финансовой ответственности поручителей и созаемщиков.

Что будет с квартирой, если не платить ипотеку

Вопрос вполне резонный, ведь кредит дается банком под гарантии — ими становится купленная в ипотеку квартира. Иногда ипотека берется под залог другой недвижимости или собственности заемщика, например второй квартиры, дачи, машины. Все время, пока выплачивается кредит, это имущество находится в банке под залогом.

Это значит, что, если хозяин недвижимости не выдерживает условия договора и не вносит ежемесячные платежи согласно графику, банк имеет все основания забрать залог. Делается это через суд.

Причем при ипотечном договоре суд может принять решение продать залоговую квартиру, даже если это единственное жилье у заемщика.

Сколько платежей по ипотеке надо просрочить, чтобы забрали квартиру

Если заемщик за год просрочил четыре и больше платежей по кредиту, то по закону об ипотеке банк вправе потребовать досрочно погасить долг и взыскать заложенное жилье через суд.

Вырученные деньги пойдут в счет погашения долга перед банком. Правда, в Гражданском кодексе (ст. 348) есть оговорка . Требовать с человека взыскания залога в счет долга нельзя, если нарушение его обязательств по договору незначительно, а объем требований залогодержателя «явно несоразмерен стоимости заложенного имущества».

Также должны быть одновременно соблюдены два условия: если сумма долга меньше 5% от стоимости заложенного имущества и просрочка меньше трех месяцев.

Из-за того, что залоговые квартиры продаются через аукционы, их стоимость ниже рыночной, и вырученные деньги могут не покрыть всей задолженности. Тогда приставы обратят внимание и на другую собственность должника. Если полученной на аукционе суммы достаточно для покрытия долга, то разницу вернут заемщику.

Иногда заемщик, понимая, что не справляется с оплатой ипотеки, может продать недвижимость .

Что делать, если нечем платить ипотеку

Если заемщик вовремя сообщил банку о своих финансовых трудностях, ему могут предложить несколько вариантов решения проблемы:

• реструктуризация долга;
• рефинансирование;
• продажа недвижимости;
• кредитные каникулы.

Реструктуризация

Если у заемщика положительная кредитная история, а причины для просрочки признаны уважительными, банк может предложить реструктурировать задолженность.

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита для того, чтобы снизить финансовую нагрузку на человека, оказавшегося в сложной ситуации.

Что может предложить банк

• Уменьшить размер ежемесячного платежа и увеличить срок договора;
• изменить график платежей;
• разрешить какое-то время платить только проценты, без суммы основного долга.

Рефинансирование

Это возможность погасить один старый кредит или несколько кредитов с помощью нового на более выгодных условиях: процентная ставка и ежемесячный взнос будут ниже или несколько договоров могут быть объединены в один для удобства обслуживания. В Сбербанке, например, могут помочь рефинансировать ипотечный кредит, выданный другим банком. Ставка по программе рефинансирования начинается от 5,7% годовых.

Кредитные каникулы

Так называется льготный период до 6 месяцев, когда заемщик может ежемесячно платить меньше или не платить вовсе. При этом общий срок кредита увеличивается на срок каникул, а просроченные платежи переносятся на конец кредита.

В 2022 году эта тема вновь стала актуальной в связи с санкциями, к тому же добавилась еще одна категория граждан, имеющих право воспользоваться каникулами — призванные по частичной мобилизации или по контракту.

Правда, есть ограничения:

• ипотечное жилье — единственное;
• сумма кредита не должна быть больше 15 млн рублей;
• доход заемщика снизился более чем на 30%;
• взять кредитные каникулы по одному договору можно только один раз.

Хорошие новости: во время каникул не пострадает кредитная история, а залоговая квартира не будет изъята. А в СберБанке ипотечные каникулы можно получить по одному договору дважды, особенно если они были впервые взяты в 2020 году во время пандемии.

Продажа имущества

Если описанные выше варианты заемщику не подходят и его ситуация безвыходная, то можно продать залог, погасив долг. Это можно сделать несколькими способами.

Продавец гасит ипотеку и продает квартиру. Собственник-продавец сам изыскивает средства, чтобы погасить ипотеку. Для этого можно взять потребительский кредит, использовать собственные накопления или одолжить у друзей и родственников. Долги можно вернуть после продажи квартиры

Покупатель дает деньги продавцу на погашение ипотеки. Деньги лучше передавать в качестве частичной оплаты квартиры только в рамках договора купли-продажи, в котором будет отражено, что на момент заключения договора квартира находится под обременением.

Подробнее читайте в нашей статье «Как продать квартиру в ипотеке» .

Сдача жилья в аренду

Если у заемщика есть возможность жить в другом месте (кроме ипотечной квартиры), ее можно сдать в аренду.

При этом необходимо заручиться поддержкой банка: это обезопасит от штрафов, особенно если в договоре прописан запрет сдавать залоговое жилье. Это может быть временная мера, пока не улучшится финансовое положение заемщика.

Обратиться за помощью к государству

В трудной финансовой ситуации определенным категориям заемщиков может помочь государство. Оно регулярно выделяет средства на разовые субсидии по ипотечным кредитам.

Условия государственной помощи ежегодно обновляются, поэтому нужно уточнять, кому на текущий момент могут быть выданы субсидии. Уточнить это можно в МФЦ или администрациях районов.

Например, в 2022 году в России продлили программу господдержки по погашению ипотечного кредита для многодетных: семьи с тремя и более детьми могут рассчитывать на 450 тысяч рублей. Для получения субсидии раньше нужно было обращаться только в банк, но теперь подать заявление можно через портал «Госуслуги». Есть возможность получить субсидии и у молодой семьи .

Воспользоваться страховкой

Если еще во время получения ипотеки была оформлена страховка от потери работы или здоровья, то это может стать хорошей подушкой безопасности на случай финансовых трудностей и поможет закрыть платежи в сложный период до тех пор, пока заемщик не найдет работу или не выздоровеет.

Банкротство

Объявление заемщика банкротом — крайняя мера, на которую неохотно идут как банки, так и сами заемщики, ведь в этом случае в итоге теряется ипотечное жилье. К тому же портится кредитная история, и взять потом новый кредит будет проблематично. Банкротом может быть признан человек, долги которого превышают 500 тысяч рублей, и он не выплачивает задолженность больше 3 месяцев.

Можно ли отказаться от ипотеки

Просто так отказаться от ипотечной квартиры или не платить по договору нельзя. Можно досрочно ее погасить с помощью рефинансирования или продажи другого имущества, продажи залоговой недвижимости (как это сделать, описано выше) или выплат от государства, например налогового вычета, материнского капитала или субсидии в 450 тысяч рублей многодетным семьям.

Что делать, если банк подает в суд из-за неуплаты ипотеки

Когда не удалось урегулировать проблемы до суда и банк все же подал заявление о взыскании долга, вариантов решения остается совсем мало, особенно если сумма задолженности велика. Если обратиться к судебной практике, то, как правило, суд встает на сторону кредитора.

Но даже на этапе судебного разбирательства можно выйти на заключение мирового соглашения и договориться с банком о реструктуризации. Или убедить его до решения суда разрешить продать квартиру, иначе после вердикта ее будут выставлять на торги с большой скидкой, которая может не покрыть всю сумму задолженности.

Что точно не стоит делать, так это избегать судебных заседаний. Есть примеры того, что заемщик затягивал судебный процесс, продолжая проживать в это время в ипотечном жилье. Однако заемщик, как правило, выходит из процесса с долгами, квартиру чаще всего теряет и может попасть под банкротство, инициированное банком.

Можно ли законно не платить ипотеку

Да, можно — в период ипотечных каникул. Еще один вариант, о котором сказано выше, — банкротство. Но здесь стоит взвесить все за и против.

Кроме описанных последствий банкроту грозит запрет занимать в течение трех лет руководящие должности и на поездки за границу. Также он не сможет пять лет брать новые кредиты, не указав при этом о факте своего банкротства, а это большой минус в истории потенциального заемщика для кредитной организации.